Банки и банковские продукты

Банковские продукты и услуги для физических лиц

Совокупность мероприятий продуктовой политики коммерческого банка в разрезе физических лиц направлена на обеспечение высокого качества обслуживания, индивидуальный подход, престижности и стабильности. Специалисты предоставляют необходимые консультации и помощь по следующему перечню услуг:

— Обслуживание текущих банковских счетов в рублях и валюте;

— Срочные вклады в рублях и валюте;

— Работа со счетом через систему телебанкинга;

— Денежные переводы физических лиц;

— Проведение валютообменных операций;

— Обслуживание пластиковых карт VISA, Eurocard / MasterCard;

— Операции с дорожными чеками American Express, Thomas Cook;

— Выдача средств (чеков) с оформлением разрешения на вывоз;

— Прием средств физических лиц во именные депозитные сертификаты банка;

— Операции с пластиковыми карточками международных платежных систем VISA, Eurocard / MasterCard, American Express, Thomas Cook;

— Кредитование для покупки автомобиля;

— Получение выписки о состоянии счета на мобильный телефон;

— Оплата коммунальных платежей;

— Работа со счетами с помощью системы Интернет-бан-кинг.

Некоторые банки предлагают инновационные банковские продукты и услуги, которые позволяют получать высокую прибыль путем покупки акций инвестиционных фондов. Для этого продуктовой политикой предусмотрено создание инвестиционных программ.

Инвестиционный фонд — это специализированная форма накопления средств с целью дальнейшего инвестирования. Фонд собирает средства инвесторов, накапливает сумму и затем инвестирует в доходные активы для получения прибыли. За счет этой прибыли формируется доход клиента как инвестора фонда.

Инвестиционные фонды предназначены для широкого круга инвесторов, которые не имеют возможности самостоятельно размещать свои средства на фондовом рынке и готовы доверить управление этими средствами профессионалам.

Покупая акции инвестиционного фонда клиент становится совладельцем фонда. Средства фонда размещаются в различные активы (ценные бумаги, недвижимость, депозиты) с целью получения дохода. Управляет этими фондами специализированная компания по управлению активами.

Обслуживание фондов осуществляется одновременно несколькими независимыми между собой организациями: компанией по управлению активами; хранителем активов, функции которого выполняет банковское учреждение; аудитором. Тем самым обеспечивается надежный всесторонний контроль сохранности активов фонда.

Преимущества инвестиционных программ банков такие:

— Фонды, в большинстве случаев, обладают несколько повышенной доходностью, то есть доход клиенту не будет ограничен депозитной ставкой;

— Клиент имеет возможность получить высокий или стабильный доход в зависимости от типа фонда, в отличие от депозита, по которому доходность, как правило, не отличается по типу вкладов;

— Предельно минимальные суммы вложений, по которым инвестор фонда фактически становится обладателем доли достаточно диверсифицированного портфеля ценных бумаг;

— Возможность ежедневно следить за стоимостью паев фонда через Интернет.

Права инвестора регламентируются Законом Украины «Об институтах совместного инвестирования (паевые и корпоративные инвестиционные фонды)». Деятельность фондов в соответствующих инвестиционных программах банков контролируется Государственной комиссией по ценным бумагам и фондовому рынку, а также аудитором и хранителем активов фонда. Активы фондов хранятся и учитываются отдельно от активов компании по управлению активами и не является ее собственностью. Перечисленные выше факторы обусловливают абсолютную прозрачность деятельности фондов. Кроме того, клиент имеет возможность осуществлять управление фондом, который выбран, принимая участие в общем собрании акционеров фонда.

Для покупки акций инвестиционного фонда клиенту необходимо:

— Определить сумму, которую он хотите инвестировать;

— Заполнить заявку на покупку акций фонда и анкету покупателя;

— Открыть счет в ценных бумагах;

— Заключить договор купли-продажи ценных бумаг и оплатить приобретенные ценные бумаги (в наличной или безналичной форме).

На каждом этапе клиент получает полную консультационную поддержку и сопровождение.

Для продажи акций инвестиционного фонда клиенту необходимо:

— Определить количество акций для продажи;

— Заполнить заявку на продажу акций фонда и заключить договор купли-продажи акций.

Продуктовая политика банков содержит разработку депозитных программ для физических лиц. Такие программы являются уникальными для каждого банка и предусматривают предоставление клиенту возможности самостоятельно повышать процентную ставку по своему депозитному вкладу. Условия программ являются конфиденциальными. Подробную информацию об условиях программ клиент может получить не из телефонную консультацию или Интернет-сайт, а только лично посетив отделение банка.

Коммерческие банки предоставляют физическим лицам услуги по размещению временно свободных денежных средств на банковских вкладах на выгодных условиях в национальной и иностранной валютах.

Главные преимущества депозитных программ следующие:

— Возможность размещения средств в национальной и иностранной валютах (долларах США, евро);

— Возможность защиты размещенных средств от валютных рисков с помощью услуги по конвертации вклада в другую валюту в течение действия депозитного договора;

— Вклады с различными режимами выплаты процентов (ежемесячным, в конце срока действия депозитного договора);

— Процентные ставки, фиксированные на все время действия договоров;

— Каждому вкладчику по желанию предоставляется пластиковая карта в рамках программы пакетного обслуживания для получения начисленных процентов по вкладу на карту;

— Возможность внесения средств на депозитный вклад наличным и безналичным путем.

Для заключения депозитного договора клиенту необходимы следующие документы: паспорт; оригинал справки о присвоении индивидуального налогового номера (ИНН, для резидентов Украины).

Пытаясь трансформировать депозитные продукты для физических лиц коммерческие банки предлагают депозиты, которые сочетают возможность накапливать, экономить, получать доход и при этом свободно распоряжаться средствами тогда, когда нужно клиенту. Итак, современные депозитные продукты позволяют клиенту:

— Размещать средства на любой удобный для него период;

— Иметь постоянный доступ к счету без ограничений минимального срока, пониженной процентной ставки или начисления комиссий при досрочном снятии;

— Ежемесячно получать дополнительный доход в виде начисленных процентов по повышенной ставке, размер которой сравним с доходностью срочного депозита;

— Начать накопления всего, например, с 10 гривен, 10 долларов США или 10 евро;

— Оформить депозит с выдачей международной платежной карты или без нее;

— Пользоваться депозитными средствами 24 часа в сутки 7 дней в неделю в сети банкоматов по всей Украине;

— Рассчитываться картой за товары и услуги в торговых сетях в Украине и за рубежом;

— Не тратить время на поход в банк и долгую процедуру оформления досрочного расторжения договора, заказ средств;

— Пополнять депозит в любое время в любом отделении банка по всей Украине.

Эффективности продуктовой политики способствует участие банков в Фонде гарантирования вкладов физических лиц. Фонд является государственным специализированным учреждением, которое выполняет функции государственного управления в сфере гарантирования вкладов физических лиц. Фонд основан с целью обеспечения защиты интересов физических лиц — вкладчиков банков, функционирует на принципах, установленных Законом Украины от 20 сентября 2001 №2740-III «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц».

Вкладчики имеют право:

— На получение гарантированной суммы компенсации средств по вкладам за счет средств Фонда со дня наступления недоступности вкладов, то есть со дня назначения ликвидатора банка;

— Обратиться для получения гарантированной суммы компенсации в течение трех лет со дня наступления недоступности вкладов.

Фонд гарантирует каждому вкладчику:

— Компенсацию средств по вкладам, в т. Ч. Проценты, в размере остатка вклада на день наступления недоступности вкладов, но не более 50000 грн;

— Компенсация средств в размере общей суммы вкладов, но не более 50000 грн в случае размещения вкладчиком в одном банке нескольких вкладов.

Информация о остатков средств на депозитных счетах предоставляется Фонда ликвидаторами банков. Выплата гарантированных сумм за счет средств Фонда осуществляется в национальной валюте Украины на территории Украины. Вклады в иностранной валюте компенсируются только в национальной валюте по курсу Национального банка Украины на день наступления недоступности вкладов. Владельцем счета является лицо, на имя которого открыт счет.

Фонд гарантирования вкладов физических лиц не проводит индексацию вкладов, которые были открыты до 01.09.1996 года. По вопросам уточнения суммы остатка на счете, индексации вкладов и компенсации по акциям следует обращаться к ликвидатору банка.

Фонд не возвращает гарантированную сумму по вкладам:

— Членам наблюдательного совета, совета директоров и ревизионной комиссии банка, вклады в котором являются недоступными, или третьим лицам, которые действуют от их имени;

— Работникам независимых аудиторских фирм (аудиторам), которые осуществляли аудиторские проверки банка на протяжении последних трех лет, или третьим лицам, которые действуют от их имени;

— Акционерам, часть которых превысила 10% уставного капитала банка, или третьим лицам, которые действуют от их имени;

— Вкладчикам, которые на индивидуальной основе получают от банка льготные проценты и имеют финансовые привилегии, которые привели к ухудшению финансового положения банка;

— Вкладчикам, не идентифицированы ликвидационной комиссией;

— Вкладчикам, которые используют свои вклады для осуществления предпринимательской деятельности;

— Вкладчикам, вклады которых размещены в банках, которые не являются участниками (временными участниками) фонда;

— Вкладчикам банков — временных участников Фонда, вклад в которых был размещен после перевода банка в категорию временных.

Права на получение гарантированной суммы компенсации получают наследники при наличии документов на наследство, оформленных в соответствии с действующим законодательством страны.

Вкладчики-нерезиденты для получения средств должны указать свой временный адрес на территории Украины или предоставить нотариально заверенное удостоверение лицу, проживающему в Украине. Если документ (поручение, право на наследство) выдан на территории иностранного государства, он должен быть нотариально заверен по месту выдачи, переведен на украинский язык и легализован в консульском учреждении Украины, если международными договорами не предусмотрено иное. Указанные документы могут быть удостоверены в посольстве соответствующего государства в Украине и легализованы в МИД Украины.

Не нужна легализация документов, которые были выданы в таких республиках Албания, Народно-Демократическая Республика Алжир, Республика Болгария, Социалистическая Республика Вьетнам, Корейская народно-демократическая Республика, Республика Куба, Монголия, Республика Польша, Румыния, Словацкая Республика, Венгерская Республика ; страны, которые образовались на территории бывшей СФРЮ; Чешская Республика, Латвийская Республика, Литовская Республика, Эстонская Республика, Российская Федерация, Республика Армения, Республика Беларусь, Республика Грузия, Республика Молдова, Республика Казахстан, Республика Кыргызстан, Республика Таджикистан, Туркменистан, Республика Узбекистан, Республика Азербайджан.

Депозитные операции или операции по срочным вкладам для физических лиц является наиболее распространенными банковскими операциями для населения. их суть заключается в том, что при условии внесения вкладчиком на депозитный банковский счет суммы денежных средств на оговоренный срок и на определенных условиях, банк за использование этих средств платит вкладчику проценты.

Ставка по вкладам зависит от срока размещения денежных средств, периодичности выплаты процентов и вида валюты. Если сумма вклада превышает определенную сумму (например, 75 тыс. Грн, изо / ЕХЖ 15 тыс.), Процентная ставка по вкладу может быть увеличена (например, на 0,2% годовых).

Социальная направленность продуктовой политики банка также увеличивает ее эффективность. Так, например, пенсионерам и получателям социальных выплат при наличии пенсионного удостоверения или документа, подтверждающего право на получение социальных выплат, процентная ставка по вкладу увеличивается (в контексте предыдущего примера, скажем, на 0,5% годовых).

Для удобства клиента осуществляется бесплатное открытие пластиковой карты, на которую могут перечисляться проценты по вкладу, а по окончании срока действия депозитного договора — основная сумма депозита. Кроме того, вкладчики могут принять участие в поощрительных программах банка и получить дополнительное повышение процентной ставки по вкладу.

Коммерческие банки предлагают клиентам полный спектр услуг по расчетному и кассовому обслуживанию текущих счетов в национальной и иностранной валютах. Для удобства обслуживания клиентов созданы системы телебанкинга и Интернет-банкинга, которые позволяют распоряжаться свободными денежными средствами без посещения банка. Кроме этого, указанные системы позволяют банку обслуживать клиентов в различных регионах Украины.

Виды расчетно-кассовых услуг для физических лиц:

— Открытие и ведение счетов в национальной и иностранной валютах;

— Безналичные расчеты;

— Операции с наличными средствами;

— Предоставление выписки о состоянии счета клиента.

Открыв текущий счет в гривнах клиент получает возможность проводить следующие операции:

— Снятие наличными денежных средств, поступающих на текущий счет в наличной и безналичной формах;

— Безналичные расчеты с юридическими и физическими лицами, в том числе коммунальные платежи;

— Частные денежные переводы в пользу физических лиц в Украине и за ее пределами;

— Получение на текущий счет заработной платы, пенсии, различных видов материальной помощи и других выплат;

— Получение информации об остатке и движении средств на счетах по любой точки мира с помощью услуг удаленного управления счетами.

Клиент заключает с банком договор, в котором оговариваются права и обязанности сторон. Наличие текущего счета позволяет рационально и эффективно распоряжаться имеющимися денежными средствами и проводить целый комплекс операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности: внесение и снятие наличных денежных средств; безналичное перечисление средств; зачисление на счет безналичных денежных средств, в том числе заработной платы; проведение конверсионных операций.

Текущие счета удобны для тех, кто отправляет и получает денежные переводы, безналично оплачивает приобретенные товары и услуги. Клиенты экономят время и деньги, поскольку тарифы для таких операций сравнительно ниже, чем при платежах без открытия счета (через кассу). Текущий счет в национальной валюте удобно использовать студентам, получающим денежные переводы из дома, пенсионерам для получения пенсий, получателям материальной помощи и различных социальных выплат. Кроме этого, с текущего счета можно проводить платежи за коммунальные услуги, не посещая банк. При открытии текущего счета в иностранной валюте клиент получаете больше возможностей, например, при отправке денежных средств за рубеж и при получении переводов из-за границы.

Главное преимущество заключается в том, что при снятии наличных со счета комиссия банком не взимается. При этом комиссия также не взимается и при зачислении на счет наличных средств.

Такое предложение банков имеет целевую аудиторию клиентов, а именно:

— Продавцов недвижимости после продажи недвижимости (в целях безопасности)

— Клиентов, которые направляются в отпуск и командировку (чтобы не хранить средства дома на срок краткосрочной отсутствии)

— Клиентов, которые имеют постоянные поступления наличных (потребность в которых возникнет через определенный промежуток времени — для того, чтобы не хранить их дома или на работе);

— Клиентов, которые планируют в ближайшее время воспользоваться услугой кредитования на приобретение автомобиля или жилья — с целью наиболее безопасного хранения средств.

Услуги удаленного управления счетами является инновационным элементом расчетно-кассовых услуг для физических лиц, а именно: система удаленного банковского обслуживания StarAccess (система «Банк через Интернет») для физических лиц и корпоративных клиентов; система «Клиент-Банк»; мобильный банкинг; SMS-банкинг.

Система удаленного банковского обслуживания StarAccess

позволяет частным и корпоративным клиентам дистанционно, безопасно и оперативно управлять своими счетами. Услуги системы StarAccess дают клиентам круглосуточный доступ к банковским счетам из любой точки земного шара.

Система «Клиент-Банк» предназначена для управления банковскими счетами в режиме on-line. Для работы в этой системе клиенту нужен современный компьютер с операционной системой, в которой есть Web-браузер с постоянным доступом к Интернету, но специализированное программное обеспечение не требуется.

Системой «Клиент-Банк» предусмотрено также управление банковскими счетами в режиме of-line, с последующей синхронизацией с банком, с помощью модема или Интернет. Для функционирования такого сервиса клиенту требуется компьютер с операционной системой, имеющей виртуальную Java-машину — Microsoft JVM или Sun Java Plugin.

Система «Клиент-Банк» имеет широкий перечень функциональных возможностей, позволяющих круглосуточно управлять счетами предприятия, не выходя из офиса. Система предоставляет следующие услуги:

— Возможность работы с неограниченным количеством фирм клиента с одного рабочего места;

— Возможность многократного пользования работой как в сетях с выделенным сервером (NovellNTWin2000) так и в одноранговых сетях (Win9598Me)

— Прием / отправка информации всех зарегистрированных в системе фирм в одном сеансе связи;

— Подготовка, печать, отправка в банк платежных поручений в национальной и иностранной валютах;

— Ведение архива документов;

— Наличие шаблонов (позволяет быстро создавать платежные документы, часто используются)

— Получение выписок по всем счетам клиента за любой период;

— Ведение и обновление справочников корреспондентов, курсов валют, назначений платежа и т.п.;

— Прием и отправка произвольных файлов и сообщений.

К системе «Клиент-Банк» разработана специальная программная функция — «Управление регламентом счета», которая позволяет системным корпоративным клиентам банка контролировать финансовые потоки своих филиалов и подразделений на территории Украины.

Для защиты информации используется система криптозоя-защиты, что имеет необходимые сертификаты и содержит подделку / изменение документа, подготовленного клиентом.

Мобильный банкинг обеспечивает круглосуточный, мобильный и полнофункциональный доступ к счетам клиента с КПК (карманный персональный компьютер). Для работы клиенту необходим доступ в Интернет через GPRS или Wi-Fi.

SMS-банкинг предусматривает информирование клиента с помощью SMS-сообщения на мобильный телефон об изменении статуса выходного документа, о входящем банковский документ, о движении средств по счету, о текущих остатках, о входе в систему StarAccess. Предоставление информации возможно по факту изменения состояния счета или по запросу клиента.

Коммерческие банки предоставляют квалифицированные услуги по проведению операций с чеками American Express, Thomas Cook.

Дорожный чек — это средство платежа, используемый во время поездок. В отличие от пластиковых карточек, при приобретении чека клиенту нет необходимости открывать специальный карточный счет и ждать изготовления самой карточки.

Дорожный чек — это расчетный документ, выраженный в иностранной валюте, который используется как способ международных расчетов неторгового характера и является денежным обязательством чекодателя выплатить указанную в чеке сумму чекодержателю (получателю, собственнику), подпись которого проставляется в указанном месте во время продажи.

Дорожные чеки распространены во всем мире. С их помощью клиент может получить наличные средства в любой стране мира. Дорожные чеки не имеют срока действия — их можно хранить до следующей поездки.

Согласно действующему законодательству Украины, клиент может приобрести дорожные чеки American Express и Thomas Cook на сумму до 6000 долларов США. Комиссионное вознаграждение оплачивается клиентом в национальной валюте в соответствии с утвержденными тарифами банков.

Также существует возможность мгновенно получить возмещение по международным дорожным чекам Thomas Cook, American Express, VISA. При получении возмещения по чеку клиенту необходимо иметь при себе паспорт. Большинство банков принимает на инкассо именные чеки с последующей выплатой возмещения. Сумма залога при приеме чеков на инкассо составляет 50 евро.

Для приобретения дорожных чеков физическому лицу-резиденту необходимо предъявить паспорт гражданина Украины; физическому лицу-нерезиденту необходимо предоставить паспорт или документ, который его заменяет, документы, подтверждающие источники происхождения иностранной валюты на территории Украины.

Перечень документов, подтверждающих источник происхождения валютных средств:

— Таможенная декларация на ввоз наличной иностранной валюты в Украину;

— Документ банка (учреждения) о выдаче наличной иностранной валюты с собственного текущего счета, открытого в банке (учреждении) Украины (заявление на выдачу наличности);

— Документ банка о выдаче наличной иностранной валюты с вкладного (депозитного) счета, открытого в банке Украины (заявление на выдачу наличности);

— Документ банка (учреждения) о выдаче наличной иностранной валюты по чеку (заявление на выдачу наличности);

— Документ банка (учреждения) о выдаче наличной иностранной валюты по переводу из-за границы, поступил без зачисления на текущий счет (заявление на выдачу наличных, документ на получение перевода в наличной форме, установленный соответствующей платежной системой)

— Документ банка о получении наличных с применением платежных карточек, эмитированных в Украине и за рубежом (заявление на выдачу наличных, чек банкомата при наличии платежной карточки, держателем которой является это физическое лицо-нерезидент);

— Справка предприятия о получении физическим лицом-нерезидентом иностранной валюты как заработной платы, материальной помощи, премии, приза, авторского вознаграждения и документ о получении унаследованных средств в иностранной валюте.

Продуктовой политикой коммерческих банков предусмотрены меры, направленные на постоянное совершенствование кредитных продуктов и услуг. Физическим лицам кредиты выдаются в гривнах, в долларах США и евро. Максимальный срок кредитования зависит от цели кредитования:

— Кредит для приобретения жилья — до 21-30 лет;

— Кредит для приобретения автомобиля — до 7 лет;

— Потребительский кредит — до 2-10 лет;

— По программе микрокредитования — до 7 лет;

— Беззалоговый кредит на покупку товаров и услуг — до 4 лет.

Большинство банков предоставляет кредиты на потребительские цели под залог любого ликвидного имущества (недвижимость, автотранспорт, денежные вклады) для физических лиц. Залогом в подобных случаях может выступать: недвижимость; автотранспорт; денежный вклад в банке; поручительство третьих лиц (юридических и физических). Практикуется использование партнерских отношений с сетями магазинов с целью предоставления кредитов на покупку любых товаров.

В некоторых банках существуют определенные требования к залогу, если им выступает депозитный вклад. В таком случае депозитные вклады должны быть размещены только в том банке, который предоставляет кредит. В залог передаются имущественные права на депозит. При этом срок действия депозитного договора в иностранной (национальной валюте) должен быть не меньше срока, на который предоставляется кредит.

Кроме этого, если клиент оформляет кредит по программе ипотечного кредитования, автокредитования или микрокредитования, ему может предоставляться возможность оплатить страховой платеж (в размере до 100%) и / или комиссии, взимаемые банком (в размере до 50%), за счет кредита, если:

— Сумма востребованного кредита не превышает 85% рыночной стоимости предмета залога;

— Сумма кредита на уплату страховой премии и комиссионное вознаграждение будет погашена в течение 12 месяцев равными частями с момента выдачи.

Для оформления кредита клиенту необходимо обратиться в банк, где он получит консультацию менеджера об условиях программы кредитования, заполнит заявку и анкету заемщика. Также есть возможность проконсультироваться у специалистов по телефону.

В целях продуктовой политики банки осуществляют денежные переводы по территории Украины и за ее пределами. Клиент может отправить или получить деньги на свой текущий счет, а также осуществлять переводы без открытия текущего счета.

Без открытия текущего счета клиент может получить лимитированный перевод (например, перевод, не превышающей эквивалент 50 000 грн для нерезидентов и $ 3000 для резидентов). При открытии текущего счета сумма перевода не лимитирована. Плата за открытие текущего счета отсутствует.

Скорость выполнения приказов от 4 до 24 часов. Обычно, комиссию банка оплачивает отправитель в размере 1% от суммы перевода. Для получения перевода необходимо: знать адрес отделения, в которое был отправлен перевод; знать сумму перевода; предъявить документ, удостоверяющий личность — паспорт или документ, который его заменяет. При получении перевода комиссия по держателя не взимается.

Приоритетным направлением разработки продуктовой политики банка является развитие комплекса современных социально-ориентированных услуг, например, пенсионных и социальных программ. Значительно увеличивает доверие клиентов и усиливает рыночные позиции сотрудничество банков со слабо защищенными слоями населения, а именно: получателями пенсий, материальной помощи, чернобыльских выплат, компенсационных выплат в результате нацистских преследований по политическим, национальным и религиозным мотивам в годы Великой Отечественной и Второй мировой войны. Для каждой из этих категорий целесообразно разрабатывать специальные федеральные целевые программы.

Для удобства получателям компенсаций в банках целесообразно создавать все необходимые, максимально комфортные условия, обеспечивать повышенное внимание персонала, упрощать и сокращать по времени процедуру проведения выплат.

Ведущие банки Украины предлагают открытие социальных карточных или текущих счетов с перечислением на платежную карту или текущий счет денег, а также выплату денежных средств с карточного или текущего счета — бесплатно для своих клиентов от: управлений труда и социальной защиты населения; Фондов социального страхования; Государственных и региональных бюджетных и внебюджетных фондов; других государственных и региональных бюджетных и внебюджетных фондов.

Владелец открытого социального карточного или текущего счета имеет право на следующие операции:

— Бесплатное открытие и обслуживание счета;

— Бесплатное зачисление и выплата денежной помощи;

— Оплата коммунальных услуг по текущему счету не посещая при этом каждый раз отделения банка;

— Бесплатное пополнение счета наличными денежными средствами;

— Бесплатное оформление завещания, доверенности для текущего счета или первой дополнительной карты для карточного счета;

— Возможность пополнения счета средствами из других источников финансирования;

— Возможность открыть депозитный вклад.

Для осуществления коммунальных платежей, не посещая при этом отделение банка, как правило, необходимо заключить соответствующий договор с банком. Суммы и периодичность платежей отмечается в приложении к договору. Коммунальные платежи банк осуществляет бесплатно, выдавая клиенту копии документов, подтверждающих проведение оплаты. Для получения денег с текущего счета клиента другим лицом банк может бесплатно оформить соответствующее поручение.

Для открытия пенсионного счета необходимо написать заявление на перечисление пенсионных средств (или денежной помощи) на текущий счет клиента. Открытие пенсионных счетов осуществляется бесплатно. В заявлении клиент должен указать паспортные данные и идентификационный номер. Если необходимо получать пенсию с помощью пластиковой карты, клиенту следует заключить договор с банком на открытие карточного счета. Пенсионерам и получателям материальной помощи пластиковая карточка может показаться и обслуживаться бесплатно.

Наличие пластиковой карточки является дополнительным преимуществом при получении пенсии, поскольку услугами банкомата клиент можете воспользоваться в любое удобное для него время.

Итак, продуктовой политикой банков должны быть предусмотрены меры, направленные на привлечение новых клиентов путем предоставления высококачественных услуг за счет введения системы безналичных расчетов при выплате пенсий, пособий и других социальных выплат с использованием банковских технологий, с внедрением и постепенным расширением предоставления качественных социальных услуг.

Ведущие коммерческие банки активно развивают спектр дополнительных услуг для физических лиц, среди которых следует выделить оплату обучения в иностранных вузах, предоставление в аренду индивидуальных депозитных сейфов, оплата услуг связи мобильных операторов и т.

Акции и программы лояльности является эффективным инструментом продуктовой политики по содержанию существующих и привлечения новых клиентов. Так, например, программой лояльности может быть предусмотрено условие, согласно которой, каждый вкладчик на момент окончания срока действия депозитного договора имеет возможность получить повышенную процентную ставку при оформлении нового депозитного договора.

Сущность современных банков

Современный банк выполняет несколько сот операций и услуг, отличающихся большим разнообразием. Банки не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но и финансируют народное хозяйство, совершают куплю-продажу ценных бумаг, а в некоторых случаях осуществляют посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения консультируют, участвуют в обсуждении проектов законов и народнохозяйственных программ, ведут бухгалтерский учет и статистику своей деятельности, имеют подсобные предприятия. Однако многие из перечисленных операций выполняют и другие учреждения и организации. Поэтому достаточно сложно сразу ответить на вопрос, что такое современный банк.

К раскрытию сущности банка можно подойти с двух сторон: юридической и экономической. Первый подход относительно прост. В этом случае определяющее значение приобретают понятия «функции» и «банковские операции». Через функции и операции, которые в соответствии с законодательными и нормативными актами относятся исключительно к компетенции банков, можно уяснить основное содержание их деятельности.

При всей важности юридической стороны вопроса проблема сущности банка остается открытой, т.к. она определяется не операциями, которые ему разрешено выполнять, а экономическими отношениями хозяйствующих субъектов. В целом познание сущности банка требует ответа не на вопрос о том, чем он занимается, какие операции выполняет, а о том, какими он обладает специфическими качествами, отражающими его существенные особенности и оригинальные черты.

Выяснение вопроса о сущности банка требует рассмотрения не отдельных характеристик банковской деятельности, а изучения конкретных методологических вопросов, связанных с работой кредитных учреждений. Без выполнения этого требования определение сущности банка теряет целевую направленность, превращается в описание отдельных операций, которое не позволяет раскрыть действительную сущность банка. Для того, чтобы успешно решить поставленную задачу, следует соблюдать ряд методологических требований.

  • Нужно рассматривать не отдельный банк и его операции по отношению к тому или иному клиенту, а совокупную характеристику банковской деятельности. В этом случае банк представляет собой не учреждение с определенным набором услуг, а специфическое явление экономических отношений, общественный институт, за которым закрепились определенные функции.
  • Следует понимать, что сущность банка едина независимо от его типов. Она не зависит от того, какой банк мы рассматриваем: эмиссионный или коммерческий, универсальный или специализированный, государственный или частный, международный, межрегиональный или муниципальный. Разумеется, это не означает, что перечисленные банки не имеют отличий, напротив, каждый из них характеризуется индивидуальными чертами. Однако все имеющиеся особенности с разных сторон подтверждают наличие общей основы.

Изучение сущности банка требует раскрытия его особенностей, специфических черт, отличающих его от других экономических институтов. Для того, чтобы выяснить содержание понятия «банк» выполним несколько сравнительных процедур.

Прежде всего, сравним банк с основными хозяйствующими субъектами народного хозяйства: промышленным предприятием, сельскохозяйственным предприятием и строительной организацией. Перечисленные субъекты рынка функционируют в сфере материального производства. Результатом их деятельности являются материальные предметы: готовые изделия, товары, продукты питания, здания, сооружения и т.п. В случае с банком всё значительно сложнее. Здесь конечные итоги финансовой деятельности не имеют материальной формы. Банк функционирует не в производственной сфере, а в сфере обращения, обмена.

В банке работает особый персонал — преимущественно служащие, а не рабочие: лица, занятые умственным, а не физическим трудом. Они оформляют различные денежные операции, контролируют финансовые потоки, обрабатывают банковскую информацию, организуют учет выполняемых операций и услуг, проводят экономический анализ деятельности кредитного учреждения.

На следующем этапе сравним банк с наиболее массовыми субъектами сферы обращения: транспортными и торговыми предприятиями. В основном они обслуживают обращение материальных предметов (сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции, пассажирские перевозки). Предметом труда банковских служащих является особый, специфический товар — деньги. Причем в банковской сфере этот товар, как правило, выступает не как некая сумма денег, а как капитал, т.е. самовозрастающая стоимость.

Среди предприятий сферы обращения у банка много общего с торговыми организациями. Банк покупает и продает денежные средства, функционирует в сфере перераспределения, содействует обмену товарами, имеет своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас». Поэтому совершенно справедливо в последние годы получила широкое распространение концепция развития современного банка как «финансового супермаркета». Однако существуют и важные различия. Основное отличие банковской деятельности от торговой проходит по линии кредитных операций, что выражается в следующем:

  • в торговле имеет место встречное движение стоимости, в то время как в кредитных операциях — одностороннее ее движение (ссужаемая стоимость передается заемщику, который возвращает ссуду только по истечении определенного срока);
  • в торговле право собственности на товар переходит от продавца к покупателю; в кредитных отношениях этого не происходит (ссужаемая стоимость переходит к заемщику только во временное пользование);
  • в торговой сделке продается то, что принадлежит владельцу, а в кредитно-инвестиционной деятельности это происходит далеко не всегда (банк, как правило, передает то, что ему не принадлежит — он «торгует» чужими деньгами);
  • в торговле продавец получает от покупателя только цену товара; при ссудных операциях к кредитору возвращается не только сумма предоставленной ссуды, но и определенное приращение в виде процентов.

Выяснив, что банк является общественным институтом, функционирующим в сфере обращения и занимающимся покупкой- продажей денежных средств и различными финансовыми услугами, следует сравнивать его с другими финансовыми учреждениями, оказывающими аналогичные услуги: ломбардами, кассами взаимопомощи, кредитной кооперацией и т.п.

В этом случае главное отличие заключается в масштабах финансовых операций. Перечисленные учреждения предоставляют небольшие ссуды, тогда как банк выступает крупным кредитным институтом. В свою очередь возможность осуществления кредитноинвестиционной деятельности в значительных масштабах обусловлена тем, что банк, как правило, распоряжается, оперирует чужими средствами. Собственные средства занимают незначительный удельный вес в общем его капитале (примерно 10-15 процентов). Это очень важная, принципиальная особенность, которая отличает банк от многих других финансовых и нефинансовых институтов. Поэтому для кредитного учреждения жизненно важное значение имеет деловая репутация, имидж, определяющие его конкурентные позиции на рынке.

В заключение необходимо отметить еще одну очень интересную сущностную характеристику современного банка — это финансовый посредник. Народнохозяйственное значение его деятельности состоит в том, чтобы аккумулировать свободные денежные средства одних предприятий, а затем передавать их тем хозяйствующим субъектам, которые испытывают временную нехватку финансовых ресурсов.

Таким образом, современный банк — это денежно-кредитный институт, осуществляющий вовлечение в хозяйственный оборот свободных финансовых средств, а также проведение и регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах.

Банковские услуги

Сущность и свойства

Сущность банковских услуг заключается в обороте денежных средств, осуществляемом в различных качествах и формах. Главная цель банковской организации — это извлечение максимальной прибыли, удовлетворяя потребности клиентов в финансовых услугах.

Рынок банковских услуг составляют спрос со стороны физических и юридических лиц, а также конкурентное предложение банков. Банковские услуги могут оказывать не только банки, но и финансово-промышленные организации, торговые компании, агентства. В связи с высокой конкуренцией на рынке банки предлагают клиентам также и небанковские виды услуг, в основном консалтинговые.

Основные свойства:

  • абстрактности;
  • неосязаемости;
  • несохраняемости.

Банковскую услугу необходимо отличать от банковского продукта, который представлен в виде конкретного документа, производимого финансовой организацией для обслуживания потребителя. Таким образом выплата процентов по вкладу является услугой, а сам процент — это банковский продукт.

Классификация

Услуги банков можно классифицировать, исходя из их основных характеристик. Прежде всего, они делятся на услуги:

  • розничные (для физических лиц);
  • корпоративные (для юридических лиц);
  • на межбанковском рынке (для других коммерческих банков);
  • по обороту бюджетных средств (для государства).

Кроме того различают услуги единичные, которые предлагают индивидуальному клиенту, и массовые, рассчитанные на всех потребителей.

Услуги банка принято делить и по видам банковских продуктов: расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, депозиты, выпуск банковских карт, брокерское обслуживание и т.д.

Виды

Современные коммерческие банки могут предлагать клиентам один вид услуг или же целую продуктовую линейку. Финансовые организации, предоставляющие полный перечень услуг называют универсальными.

Универсальные банки предлагают стандартный комплект услуг:

  • депозитные услуги — привлечение денежных средств клиентов под банковский процент;
  • кредитные услуги — предоставление займов под определенный процент в пользу банка;
  • расчетно-кассовое обслуживание — проведение безналичных и наличных расчетов;
  • инвестиционные услуги — предложение потребителю вариантов для инвестирования собственных средств в имущество, ценные бумаги;
  • валютные услуги — конвертация национальной валюты в валюту других стран и наоборот;
  • трастовые услуги — доверительное управление имуществом клиента в его интересах;
  • информационные и консалтинговые услуги — информирование клиентов об особенностях банковской системы, ее услуг, продуктов, возможностей.

Виды банковских услуг, оказываемых населению

По российскому законодательству к основным банковским операциям, связанным с оказанием услуг населению относят следующие:

  • — привлечение денежных средств физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;
  • — предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;
  • — открытие и ведение счетов физических лиц;
  • — осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
  • — инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;
  • — управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;
  • — покупка у физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
  • — осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;
  • — выдача банковских гарантий.

Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе производить следующие сделки:

  • — выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
  • — приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;
  • — оказание консультационных и информационных услуг;
  • — предоставление в аренду физическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
  • — лизинговые операции.

Кредитная организация также вправе выполнять иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России и в иностранной валюте.

Подробнее остановимся на основных банковских услугах.

а) Депозитные операции.

Среди банковских услуг, оказываемых населению, в первую очередь необходимо выделить депозитные операции. Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств физических лиц во вклады либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций обычно приходится до 95% пассивов коммерческих банков.

Объектами депозитных операций являются депозиты — суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые в силу действующего порядка осуществления банковских операций на определенное время сосредотачиваются на счетах в банках.

По своему экономическому содержанию депозиты принято подразделять на три группы:

  • — срочные депозиты;
  • — депозиты до востребования;
  • — сберегательные вклады населения.

В свою очередь каждая из этих групп классифицируется по разным признакам. Принято различать срочные депозиты в зависимости от их срока:

  • — депозиты со сроком до 3 месяцев;
  • — депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;
  • — депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;
  • — депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;
  • — депозиты со сроком свыше 12 месяцев.

Сберегательные средства в зависимости от особенностей их хранения, например, подразделяются на срочные, срочные с дополнительными взносами, выигрышные, денежно-вещевые выигрышные, молодежно-премиальные, условные, на предьявителя, на текущие счета, до востребования, сберегательные сертификаты, пластиковые карточки. Каждый из видов депозитов имеет свои достоинства и недостатки.

Депозиты до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Особенности депозитного счета до востребования следующие:

  • — деньги на этот счет вносят или изымаются как частями, так и полностью без ограничений;
  • — разрешается брать с этого счета в установленном ЦБ РФ порядке наличные деньги;
  • — по депозитам до востребования банк обязан хранить минимальный резерв в ЦБ РФ в большей пропорции, чем по срочным вкладам.

Основными недостатками депозитов до востребования являются:

  • — для их владельцев — практически отсутствие уплаты процентов по счету;
  • — для банка — необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности.

Срочные депозитные счета имеют четко установленный срок, по ним владельцам уплачивается фиксированный процент и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию вкладов. Для денежных средств, хранящихся на срочных депозитных счетах, устанавливается более низкая норма обязательных резервов, чем по депозитам до востребования.

Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка — возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.

Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении таким образом банковской маржи.

Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений. Недостатком их является подверженность этих вкладов самым различным факторам (политическим, экономическим, психологическим), что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих вкладов и потери ликвидности банка.

Сегодня в банковской практике широкое развитие в банковской практике получили депозитные сертификаты. Депозитный сертификат, согласно ст. 142, 143 ГК РФ, — это ценная бумага, свидетельствующая о том, что в банк внесен срочный вклад с фиксированным сроком и ставкой процента. Существует две разновидности депозитных сертификатов — непередаваемые, которые хранятся у вкладчика и по наступлении срока предъявляются в банк, и передаваемые, которые свободно продаются на вторичном финансовом рынке.

Для физических лиц используются сберегательные сертификаты, выдаваемые как на определенный срок, так и до востребования.

Коммерческим банкам в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов необходимо постоянно заботиться как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Деятельность коммерческого банка при этом заключается в следующем:

  • — депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;
  • — депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;
  • — особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;
  • — должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;
  • — организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;
  • — банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

Говоря о банковских депозитах необходимо затронуть вопрос о страховании банковских вкладов. В России существует система государственного страхования вкладов. Агентство по страхованию вкладов создано в январе 2004 года на основании Федерального закон а от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.

С принятием Федерального закона от 20 августа 2004 года № 121- ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» в России введен институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельными банками, функции которого возложены на Агентство. В настоящее время список банков составляет — 892 банка (данные на 5 декабря 2012г.).

  • 27 октября 2008 года был принят Федеральный закон № 175-Ф 3 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года», согласно которому Агентство было наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению банков.
  • б) Банковские пластиковые карты как один из видов услуг для населения

В развитых странах на практике в настоящее время четко проявилась общая тенденция к переводу денежных расчетов на систему безналичных платежей. Например, в США около 90% всей стоимости сделок и товарно-денежного оборота охватывают расчеты без использования наличных денег.

Наибольшее распространение среди средств безналичного денежного расчета имеют денежные чеки, а в последнее время — электронные деньги и их разновидность — пластиковые карточки.

Чек — это денежный документ установленной формы, содержащий приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате его держателю указанной в чеке суммы. Основой чекового обращения служат депозитные вклады (отсюда и название — депозитные деньги). Таким образом, безналичные деньги на текущих счетах в банке с помощью чека легко превращаются в средство платежа.

Пластиковая карточка- это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Кроме того, что банковская пластиковая карточка предоставляет круглосуточный доступ к банковскому счету, у ее держателя появляется целый ряд преимуществ перед наличными деньгами.

в) Кредитование физических лиц

Ссудные (кредитные) операции — это операции по предоставлению (выдаче) средств заемщику на началах срочности, возвратности и платности. Ссудные операции, связанные с покупкой (учетом) векселей либо принятием векселей в залог, представляют собой учетные (учетно-ссудные) операции.

В Законе «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация может предоставлять кредиты под залог движимого и недвижимого имущества, государственных и иных ценных бумаг, гарантии и иные обязательства в соответствии с федеральными законами.

Ссудные (кредитные) операции, как правило, приносят банкам основную часть их доходов. В макроэкономическом масштабе значение этих операций состоит в том, что посредством них банки превращают временно бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируя процессы производства, обращения и потребления. Назначением потребительских ссуд является удовлетворение индивидуальных потребностей заемщиков.

Банковские кредиты, предоставляемые населению, носят название потребительского кредитования. Потребительский кредит- это ссуды, предоставляемые населению для удовлетворения их потребительских нужд.

Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики. Данная отрасль носит название ипотечное кредитование.

Потребительский кредит обладает определенными особенностями, отличными от иных видов кредита:

  • — Во-первых, эти правоотношения характеризуются специаль- нымсубъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного Центральным Банком РФ разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности, а должником — физическое лицо.
  • — Во-вторых, если по договору займа либо в результате предоставления товарного или коммерческого кредита предметом договора могут служить не только денежные средства, но и иные вещи, определенные родовыми признаками, то предметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства.
  • — В-третьих, особенностью договора банковского кредита является его возмездный характер, т.е. уплата клиентом процентов за пользование денежными средствами кредитной организации в течение определенного срока — в отличие от обычного договора займа, предполагающего как возмездный, так и безвозмездный характер правоотношений сторон.
  • — В-четвертых, обеспеченность кредита. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой.
  • — В-пятых, кредитный договор заключается обязательно и письменной форме. Обязательность такого оформления определена действующим законодательством (ст. 820 ГК РФ), при этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора, который иначе называют договором банковской ссуды. Правила предоставления кредита, порядок, этаны и условия заключения кредитных договоров коммерческие банки разрабатывают самостоятельно с учетом рекомендаций и указаний ЦБ РФ.

Экономическая и социальная роль потребительского кредита заключается в следующем:

  • — выдача потребительского кредита, с одной стороны, увеличивает текущий платежеспособный спрос населения, а с другой стороны ускоряет реализацию товарных запасов и услуг;
  • — потребительский кредит способствует развитию индивидуального жилищного строительства;
  • — потребительский кредит способствует обеспечению населения товарами длительного пользования;
  • — потребительский кредит используется для решения различных социальных задач (кредиты молодым семьям, пенсионные ссуды и Т.Д.).

Потребительское кредитование осуществляется по следующей схеме. Продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя (потребителя) к оплате финансовому институту (банк, финансовая компания), обслуживающему покупателя; эту схему, как правило, обслуживают три независимых договора: договор купли-продажи между потребителем и продавцом, кредитный договор между потребителем и финансовым институтом и договор участия (member agreement) между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на потребителя, за оговоренный дисконт.

Назначением потребительских ссуд является удовлетворение индивидуальных потребностей заемщиков, при этом получателями ссуд могут выступать физические лица, имеющие различную кредитоспособность. Может также различаться продолжительность пользования ссудой. Но указанные различия в экономическом содержании потребности в кредите не должны отражаться на ликвидности банка, т.е. не должны приводить к несвоевременному возврату выданных ссуд. Поэтому банки организуют процесс кредитования клиентов, выделяя виды ссуд, позволяющие дифференцировать объект кредитования, механизм выдачи и погашения ссуд, формы осуществления контроля за их возвратностью.

Выделяют следующие условия предоставления потребительского кредита:

— Сроки погашения.

На рынке потребительского кредитования существуют краткосрочные и среднесрочные кредиты. Средний срок погашения по краткосрочному виду кредита обычно составляет от шести месяцев до одного года. Среднесрочные ссуды, предоставляются на срок от одного года до трех лет. В основном среднесрочные ссуды предоставляются при покупке автомобилей.

— Сумма первоначального взноса, процентная ставка по кредитам.

Сумма первоначального взноса варьируется, как правило, в пределах 5-10% от общей суммы.

— Способ погашения.

Здесь выделяют два способа. В первую очередь, это — ссуды, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика. В потребительском кредитовании такой вид ссуд в настоящее время используется редко. Существуют также ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия (порядок) возврата определяются договором.

— Наличие обеспечения.

Обеспеченные ссуды являются основной разновидностью современного банковского потребительского кредита, выражая один из его базовых принципов. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности: недвижимость; ценные бумаги; продукция; депозиты, размещенные в банке, выдающем кредит.

В последнее время в потребительском кредитовании получают распространение доверительные (бланковые) ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор.

— Целевое назначение.

При трехстороннем кредитном договоре имеют место целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора. Существуют также потребительские ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению.

— Количество кредитований.

Возможно одноразовое перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика или кредитная линия — перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика частями (траншами) по мере возникновения необходимости.

— Документы, предоставляемые заемщиком.

Здесь выделяют стандартные кредиты, при которых заемщиком представляется довольно объемный пакет документов (поручительства, справка о доходах и т.д.) и экспресс-кредитование, при котором заемщиком предоставляется паспорт и еще какой-либо документ, например, водительские права. Экспресс-кредитование применяется в первую очередь при трехсторонней схеме кредитования.

Кроме этого при предоставлении кредита играет роль возраст заемщика, место его регистрации и т.д.

Проиллюстрируем методику расчета параметров сделки потребительского кредитования на примере постепенно погашаемых кредитов).

Финансовая деятельность по предоставлению кредита предполагает использование различных методов погашения задолженности, а также последовательностей определения параметров кредитной сделки, выбор которых зависит чаще всего от статуса кредитора (если банк или кредитное учреждение за базовый параметр берут процентную ставку, то розничный торговец может отталкиваться от разработанного им графика погашения задолженности).

При этом, объявляя график погашения кредита покупателю, розничный продавец должен четко понимать, какую ставку процентов он применяет и какое финансовое бремя ложится в итоге на заемщика. Например, в практике потребительского кредита США эти параметры входят в число прочих, которые кредитор должен «раскрыть» при заключении сделки.

Для определения годовой ставки поставщики потребительского кредита, как правило, пользуются специальными таблицами годовых процентных ставок, которые позволяют получить величину ставки, исходя из графика погашения долга.

В потребительском кредите простые проценты, как правило, начисляются на всю сумму кредита и присоединяются к основной сумме долга уже в момент выдачи кредита. Погашение долга с процентами производится равными частями на протяжении всего срока кредита. Таким образом, сумма долга с процентами равна:

где S — наращенная сумма долга;

Р — выданный кредит; п — срок кредита в годах; i — ставка процентов за период

Разовый погасительный платеж будет исчисляться как

где q — сумма разового погасительного платежа; m — количество погасительных платежей в году.

В связи с тем, что проценты начисляются на всю сумму долга, а фактическая его сумма периодически уменьшается во времени, эффективная процентная ставка (по фактически использованному кредиту) оказывается заметно выше, чем ставка по условию потребительского кредита.

Для измерения эффективной процентной ставки интерпретируем погасительные платежи как постоянную срочную ренту, а выданный кредит — как текущую (приведенную) величину ренты. Под текущей величиной потока платежей, в том числе финансовой ренты, понимается сумма всех дисконтированных членов такого потока на «нулевой» момент времени. Для определения текущей величины ренты применяются коэффициенты приведения ренты, рассчитываемые как сумма членов геометрической прогрессии, состоящей из дисконтных множителей на каждый период платежа. Значения этих коэффициентов (anj) зависят только от ставки процентов и числа членов ренты, они рассчитаны для широкого спектра значений ставок (j) и количества платежей (п) и приводятся в специальных таблицах. Таким образом, текущая величина ренты равна:

где R — член ренты

Оценка эффективной ставки сводится, следовательно, к расчету коэффициента приведения такой ренты по данным, характеризующим условия потребительского кредита. Приравняем текущую величину платежей (дисконтируя по неизвестной ставке j) сумме долга:

Далее получаем:

Значение искомой ставки рассчитывают из полученного коэффициента приведения. Получаемая таким образом ставка годовых сложных процентов заметно больше ставки, примененной при кредитовании. Например, при трехлетием периоде потребительского кредитования под 10% годовых действительная ставка составит 19,46%, т.е. практически в два раза больше.

Поскольку практика потребительского кредита предполагает начисление процентов сразу на всю сумму кредита, одна из задач, возникающих при планировании погашения задолженности, заключается в определении остатка задолженности на любой момент срока кредитования, иначе говоря, как расчленить погасительный платеж на сумму погашения основного долга и проценты по кредиту. Для этого применяется так называемое правило 78 (rule of 78). Название правила вытекает из суммы порядковых номеров месяцев одного года (она равна 78). Предположим, кредит берется на один год с помесячным погашением. Согласно «правилу 78», при первом платеже уплата процентов составляет величину, равную 12/78 от общей начисленной суммы процентов, оставшаяся часть суммы идет на погашение основного долга. Из второго платежа на уплату процентов идет 11/78 общей начисленной суммы процентов и т.д. Последняя уплата процентов составит 1/78. Таким образом, процентные платежи представляют собой убывающую арифметическую прогрессию, т.е. погашение процентов происходит ускоренно.

Обобщим это правило для п лет и р платежей в году. Тогда последовательные номера месяцев в обратном порядке представляют собой величины t = рп, рп-1, рп-2, ..1, а сумма этих чисел будет равна:

Доли от общей суммы процентов, следовательно, составят t/Q. Теперь можно найти абсолютные суммы процентных платежей:

где Р — первоначальная сумма долга (7)

«Правило 78» позволяет использовать при погашении потребительского кредита метод равных срочных уплат. В соответствии с этим методом на протяжении всего срока погашения заемщиком регулярно выплачивается фиксированная величина, часть которой идет в погашение долга, а другая часть выплачивается в виде процентов за заем. Величина долга систематически убывает. В связи с тем, что процентные выплаты уменьшаются, увеличиваются суммы, идущие на погашение долга. Фиксированная величина одной регулярной выплаты, равная Y, может рассматриваться как постоянная рента, поэтому, приравняв первоначальную сумму долга текущей величине этой ренты, получим:

где anj — коэффициент приведения годовой ренты со ставкой j. (8)

Зная размер срочной выплаты, можно разработать план погашения кредита при условии, что проценты начисляются на остаток долга.

Успех развития потребительского кредита в развитых странах во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро и кредитно-сыскных бюро (Другое название кредитно-сыскных бюро — коллекторские агенства).

В декабре 2004 г. в РФ был принят Федеральный закон «О кредитных историях». С 1 марта 2006 г. банки обязаны передавать данные о своих заемщиках, выразивших добровольное письменное согласие, в бюро кредитных историй (БКИ).

По мнению аналитиков, услуги коллекторских агентств в России, несомненно, будут востребованы и агентства могут рассчитывать на процветание своего бизнеса. В конце октября 2004 года было заявлено об учреждении первого в России коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», основной задачей которого был объявлен возврат проблемной задолженности по необеспеченным банковским кредитам физических лиц. В настоящий момент в России уже существуют десятки коллекторских агентств.

г) Комиссионные банковские услуги

Комиссионные услуги — это такие операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов и взимает с них плату в виде комиссионных. Число этих операций постоянно растет, а на их осуществление банком не отвлекаются собственные или привлеченные средства. К числу основных комиссионных операций относятся:

  • — расчетно-кассовые операции;
  • — трастовые операции;
  • — операции с иностранной валютой;
  • — информационные услуги.

Расчетно-кассовые операции связаны с ведением счетов в рублях и иностранной валюте, осуществлением расчетов и платежей клиента.

д) Операции с драгоценными металлами

Банки имеют право осуществлять следующие операции и сделки с драгоценными металлами:

  • — Покупать и продавать драгоценные металлы как за свой счет, так и за счет клиентов (по договорам комиссии и поручения);
  • — Привлекать драгоценные металлы во вклады (до востребования и на определенный срок) от физических и юридических лиц;
  • — Размещать драгоценные металлы от своего имени и за свой счет на депозитные счета, открытые в других банках, и предоставлять займы в драгоценных металлах;
  • — Предоставлять и получать кредиты в рублях и иностранной валюте под залог драгоценных металлов;
  • — Оказывать услуги по хранению и перевозке драгоценных металлов при наличии сертифицированного хранилища.

Все денежные требования и обязательства, возникающие при совершении сделок с драгоценными металлами между резидентами РФ, должны быть выражены и оплачены в валюте РФ.

Банки РФ проводят операции с драгоценными металлами с открытием металлических счетов. Металлические счета открываются для физических и юридических лиц, включая банки.

Драгоценные металлы, принятые от клиента на хранение, не являются привлеченными средствами банка и не могут быть размещены им от своего имени и за свой счет.

Банка России осуществляет контроль за совершением операций с драгоценными металлами.