Правило 5 конвертов

Составляем семейный бюджет: метод конвертов и его вариации

В этой статье я хочу рассказать об одном из методов составления семейного бюджета. Существует несколько разных подходов: метод конвертов, обычный бюджет по категориям (составление «сверху» и «снизу»), «нулевой бюджет» (zero-budget). Сегодня мы остановимся на первом подходе, обобщенно его можно назвать «методом конвертов» (envelope budgeting).

Как и многие подходы и методы в личных финансах, метод конвертов пришел к нам из Америки, где существуют специальные программы и сервисы, позволяющие его применить (о них в конце статьи). Со временем возникли различные модификации этого метода, о которых я бы хотела рассказать:

  1. классический метод конвертов
  2. метод «кувшинов» (JARS budgeting)
  3. метод 60-10-10-10-10 (Microsoft budgeting, 60%)
  4. метод четырех конвертов (метод Макса Крайнова)

Преимущество метода конвертов в том, что он подходит тем, кто только начинает работать над составлением бюджета, метод прост и прозрачен. Есть у него и недостатки: сложно оценивать выполнение бюджета, не совсем удобно работать с долгосрочными целями, проблематично его использовать, когда деньги приходят не наличными, а на карточки, если много источников дохода или они нерегулярны. Впрочем, об этом Вы будете судить сами, лучше перейдем прямо к описанию.

Классический метод конвертов

Этот метод использовали наши мамы и бабушки, он проверен временем, прост и действенен. Идея очень проста – для каждой важной категории расходов заводится специальный конверт, на нем подписывается название и сумма. Категории могут быть, например, следующие: питание, одежда, лекарства, машина, коммунальные услуги, развлечения, накопления и т.п., их можно как укрупнять, так и делать мельче. Все доходы за месяц распределяются по данным конвертам и всякий раз, когда нужно потратить деньги, нужно брать их именно из подходящего конверта. Если деньги в конверте «Развлечения» закончились, значит, придется в этом месяце отказаться от платных развлечений. Если закончились деньги в конверте «Питание», придется взять их из другого менее важного конверта, а на будущий месяц пересмотреть сумму этого конверта. Деньги, которые остались в конвертах в конце месяца, можно отложить в накопления или потратить на развлечения, в зависимости от их количества и Ваших финансовых целей.

Метод «кувшинов» (JARS budgeting)

Данный метод – некоторое развитие метода конвертов. Автор метод предлагает взять 6 «кувшинов» (к примеру, стеклянных баночек, но и конверты тоже подойдут) и каждый из них подписать в соответствии с целями, на которые будут потрачены деньги из данного кувшина:

  1. Самое необходимое или текущие траты (Necessity Account, NEC) — 55%. В этом кувшине лежат деньги на текущие расходы: питание, коммунальные платежи, одежда, аренда, транспорт, медицина и т.п.
  2. Счет финансовой свободы (Financial Freedom Account, FFA) — 10%. Данный кувшин – залог Вашего финансового благополучия. Деньги из этого кувшина не тратятся ни при каких условиях, а используются для инвестиций и получения пассивного дохода.
  3. Образовательный счет (Education Account, EDU) — 10%. Из этого кувшина деньги тратятся на образование, как напрямую (оплата обучения, репетиторов), так и на покупку книг, фильмов, посещение тренингов и т.п. Вы — это самое ценное свое вложение и актив, не забывайте об этом.
  4. Резервный фонд и счет будущих покупок (Long Term Saving for Spending Account, LTSS) — 10%. На этом счету аккумулируются деньги, которые могут быть использованы и как «подушка безопасности» (резервный фонд), и как накопления на крупные покупки (отпуск, машина, телевизор, лечение зубов и т.п.). Наличие денег на данном счету позволит Вам с честью выдержать финансовые испытания, избежать кабальных долгов, чувствовать себя уверенно.
  5. Счет развлечений (Play Account, PLAY) — 10%. Нельзя все время посвящать экономии и работе, нужно уметь отдыхать и развлекаться. На деньги из этого кувшина можно сходить в японский ресторан, на боулинг или в картинг-клуб. Доставьте себе и близким удовольствие без чувства вины за излишне потраченные деньги.
  6. Счет подарков и благотворительности (Give Account, GIVE) — 5%. Деньги из этого кувшина можно использовать на цели благотворительности либо на подарки друзьям, близким, соседям. Дарите любовь, внимание и подарки, это так согревает душу. Чем проще Вы расстаетесь с деньгами (не транжирите, нет, а отдаете, дарите), тем быстрее они к Вам вернутся.

Далее схема соответствует методу конвертов: каждый месяц весь совокупный доход распределяется по данным кувшинам: сначала на текущие расходы, затем на счет финансовой свободы, а затем на остальные счета. Конечно, у Вас могут получиться другие процентные соотношения между кувшинами, но эти достаточно близки к идеальной структуре трат и инвестиций, и стоит к ним стремиться. Не все кувшины обязательно делать физическими, часть денег (особенно на инвестиции и накопления), могут храниться в банке или могут быть вложены в финансовые инструменты.

Подробнее об этом методе можно прочитать здесь (англ.): .

Метод 60-10-10-10-10 (Microsoft budgeting)

Данный метод был предложен консультантом MSN Money Ричардом Дженкинсом (Richard Jenkins), и активно используется в программе Microsoft Money, начиная с версии 2007. Надо сказать, идея близка к предыдущему методу «кувшинов», но судите сами, что Вам ближе.

Метод называется обычно «60% Solution», потому что весь совокупный доход предлагается поделить на 5 частей, из которых порядка 60% уходит на текущие расходы. Перечислю эти части:

  1. Текущие расходы – 60%. Как и в предыдущем методе, сюда относим питание, коммунальные услуги, транспорт, одежду, газеты, косметику и т.п.
  2. Пенсионные накопления – 10%. В Америке существует специальные программы пенсионных накоплений, построен целый бизнес на этом. У нас, в России, пока трудно доверять государству свои пенсионные накопления, но можно использовать эти деньги, например, для накопительного страхования жизни.
  3. Долгосрочные покупки и выплаты – 10%. Счет накоплений на крупные покупки (машина, ремонт) или накоплений на ипотеку. Также может использоваться для выплат текущих долгов.
  4. Нерегулярные расходы – 10%. Счет для нерегулярных расходов, деньги могут использоваться, например, на ремонт поломки в машине, лечение заболевшего зуба, подарки на юбилей родителям, новую стиральную машинку и т.п.
  5. Развлечения – 10%.

Дженкинс считает, что нет необходимости вести детальный учет расходов, главное уложиться в магическую цифру 60%. Если долги очень велики и проценты по ним достаточно высоки (в условиях нашей российской действительности это любые кредиты, даже ипотечные), лучше на погашение долгов пускать не только предназначенные для этого 10%, но и 10% пенсионных накоплений до полного погашения долга или улучшения финансовой ситуации.

Подробнее можно почитать в статье самого Дженкинса (англ.): .

Метод четырех конвертов (метод Макса Крайнова)

Автор метода – консультант, инвестор и бизнесмен Макс Крайнов, предложил этот метод в начале 2008 года как схему, которую он использует для управления финансами своей семьи. А всего через полгода после первой публикации о методе 4 конвертов им был создан бесплатный он-лайн сервис с одноименным названием, который пользуется большой популярностью. В отличие от авторов предыдущих двух методов, Макс пошел по другому пути развития классического метода конвертов. Порядок действий по составлению и выполнению бюджета следующий:

  1. Подсчитываем общую ожидаемую сумму доходов
  2. Вычитаем из нее деньги на инвестиционные цели и на крупные покупки (10-20%)
  3. Из остатка вычитаем деньги на регулярные расходы (аренда, оплата детского сада, Интернета, телефона и т.п.)
  4. Оставшуюся сумму делим на 4 части (на самом деле, на 4,3, по среднему количеству недель в месяце) и получаем 4 конверта, на каждую неделю по конверту.
  5. Теперь тратим деньги из недельного конверта на что угодно (питание, развлечение, транспорт) и пытаемся не выходить за рамки бюджета.

Это основная идея метода четырех конвертов. Позднее Макс дополнил и развил ее, описав, что делать, если доходы нерегулярны или часто появляются крупные траты, занимающие существенную часть недельного конверта, обо всем этом можно прочитать на сайте: .

Автоматизация «бюджета в конвертах»

В России метод конвертов реализован только в сервисе «4 конверта» (см. выше), других специализированных сервисов и специальных программ не существует. Впрочем, не очень много их и за рубежом:

  1. — платный он-лайн сервис (первый месяц бесплатно), на английском.
  2. — платный он-лайн сервис (первый месяц бесплатно), на английском.
  3. — программа для персонального компьютера, 29,95$, на английском. Пожалуй, единственная программа, реализующая именно метод конвертов.

«MoneyTracker» и метод конвертов

Несмотря на то, что в программе «MoneyTracker» бюджет реализован не по методу конвертов, последний довольно просто может быть смоделирован (хоть и с некоторыми ограничениями). Как? С помощью бюджетных групп, которые Вы в бюджете можете создавать совершенно произвольным образом, и с помощью процентных ограничений, которые Вы можете назначать этим группам (конвертам). Например, может получиться вот такой бюджет:

Вернуться в раздел Статьи о семейном бюджете

Управление личными финансами. Методы и варианты планирования личного бюджета.

Всем привет!

Очень извиняюсь за перерыв в марафоне.

Сегодня я вам расскажу способы планирования бюджета.

А пока я хочу вас спросить и рассказать наши дальнейшие действия:

1) осталось 5 тем и мы перейдем во вторую часть марафона УПРАВЛЕНИЕ ЛИЧНЫМИ ФИНАНСАМИ.

2) во второй части марафона мы с вами будем вести строгий учет доходов и расходов и учиться откладывать деньги. Также я буду вам давать темы для обсуждения и размышления — 1 тема на 2 дня. В первый день мы будем обсуждать тему, во второй день — я буду давать материал по этой теме. Мне будет интересно учесть ваши пожелания по темам занятий. Жду ваших мнений!

3) так как я приболела и не дала вам занятие по подробному анализу своих расходов за неделю, да и многие девочки присоединились к марафону чуть попозже — то это занятие будет в воскресенье. Думаю, что вы все умницы и записывали свои расходы!

А теперь перейдем к теме:

Я подготовила для вас описание нескольких методов и вариантов планирования бюджета (подходит как к личному, так и к семейному бюджету):

1. Правило 4 конвертов.

Как мы видим по картинке, правило 4 конвертов очень простое:

получаем деньги, откладываем не меньше 10% в резервы и сбережения, затем оплачиваем обязательные расходы (оплата кредитов, детский сад, коммунальные платежи, интернет и т.п.), далее оставшиеся деньги делим на 4 равные части и раскладываем по конвертам (1 конверт=1 неделя).

Больше суммы, чем лежит в конверте запрещено и наоборот, если же в конверте остались деньги, то их можно : либо отложить в резерв, либо переложить в следующий конверт, либо разрешить себе на эту сумму незапланированные расходы, побаловать себя.

Метод 4хконвертов гарантирует вам: формирование резервов и сбережений, обязательную оплату обязательных платежей ( в связи с этим также отсутствие новых долгов), возможность поощрения себя незапланированными тратами при условии экономного расходования денег на текущие нужды.

Число 4 весьма символичное, вы также можете использовать 3 конверта (по одному на 10 дней) или 6 конвертов (по одному на 5 дней), либо любое другое число, которое вам удобно.

Я бы посоветовала этот метод тем, у кого бюджет невелик, либо тем, кому лень вести строгий учёт, но хочется выйти из финансовой ямы либо же улучшить своё финансовое положение.

2. Метод кувшинов.

Как вы видите, суть метода кувшинов заключается в распределении денежных средств на 6 неравных частей, каждый из которых имеет своё строгое предназначение. Далее «переливать» деньги из кувшина в кувшин строго запрещается. В качестве кувшина можно использовать банку, конверт или коробку, но лучше если это будет счёт в банке или же дебетовая карта с возможностью регулярного пополнения и снятия с начислением процентов на остаток, таким образом, ваши деньги будут защищены от инфляции.

Рассмотрим отдельные составляющие этого метода:

1. Необходимые траты (55% денежных поступлений в бюджет)

Те средства, на которые вы будете жить: коммунальные платежи и другие обязательные платежи, деньги на продукты, транспорт, мобильная связь и др.

Согласно методу кувшинов на эту статью расходов достаточно 55% от поступлений денежных средств в семейный или личный бюджет.

2. Дорогие покупки (10% денежных поступлений).

Если то, что вы хотите купить стоит 30-50% от ежемесячных денежных поступлений — это уже дорогая покупка, и на неё лучше откладывать 10% в месяц несколько месяцев.

3. Накопления (10% денежных поступлений).

Согласно методу кувшинов, третья часть откладывается и всегда остается в денежной форме, её запрещено тратить ни при каких обстоятельствах.

Этот кувшин станет для вас отличным источником пассивного дохода: средства из него в дальнейшем лучше инвестировать.

4. Обучение (10% денежных поступлений).

Средства из этого кувшина предполагается тратить на обучение, образование и саморазвитие. Это прекрасный кувшин, ведь он напоминает нам о лучшем ресурсе человечества.

Деньги из этого кувшина также можно тратить и на здоровье, так как это тоже очень важная составляющая нашей жизни.

5. Транжирство (10%денежных поступлений).

Этот кувшин рассчитан для любителей себя побаловать, тратя деньги на различную ерунду. И вам это разрешается! Но в меру — только 10%.

6. Подарки и благотворительность (5% денежных поступлений).

Этот кувшин предполагает накопления на подарки близким и родным. Также если сумма в кувшине остаётся — её можно потратить на благотворительность, что очень нужное и правильное дело.

Совершенно не обязательно «выпивать до дна» — тратить все деньги в течение месяца в каждом кувшине, главное правил, чтобы кувшины всегда пополнялись.

Планирование методом кувшинов научит вас грамотно экономить и распределять домашние финансы, а также поможет повысить вашу финансовую дисциплину.

Вы можете видоизменять метод кувшинов, главное, не нарушать главные истины: тратить меньше, чем зарабатываешь, создавать сбережения и откладывать средства для достижения финансовых целей.

3. Метод оптимизации расходов по важности и срочности, про которую я вам рассказывала на занятии оптимизация расходов.

Этот метод очень эффективен, хотя и кажется сложным. В любом случае, я предлагаю вам не мучить себя, а выбрать самый наиболее приемлемый метод.

4.Метод оптимизации расходов по роскошности.

Предполагает разделение расходов на 3 простые категории:

1) Обязательные расходы — расходы, без которых прожить нельзя( питание, коммунальные платежи, проезд,связь)

3) Роскошь — брендовые вещи и услуги. (деликатесы, элитные рестораны и др.)

5. Метод оптимизации расходов по величине.

1) Крупные расходы

2)Средние

3) мелкие

6. Метод годового планирования расходов.

Предполагает поэтапное планирование:

— Годовое

— ежемесячное

— еженедельное

— ежедневное

Я рассказала вам об основных методах планирования бюджета. Выбор за вами!

С наилучшими пожеланиями, ваша Евгения Дюпина!

С завода уходит старый начальник. На его место приходит другой. Предыдущий даёт приемнику три конверта и говорит:
— Вот тебе три конверта. Если будет плохо — открой 1-ый конверт. Если будет очень плохо — открой 2- ой конверт. А если будет совсем плохо — открой 3-ий конверт.
Нынешний директор завода положил конверты в сейф. Проходит два года. У новичка ничего не получается. Он волнуется, как бы его на первом собрании не уволили. Нынешний директор вспоминает про сейф с конвертами. Открывает первый. Там написано: «Вали на меня». Директор приходит на собрание, работники ругаются. На что директор говорит:
— Я тут не причём, господа. Это всё ваш предыдущий. Это ещё после него так осталось.
Работники поверили, успокоились.
Прошли ещё два года. Дела снова стали не ладится. Руководитель стал беспокоится — всё, его точно выгонят. Он открывает 2-й конверт. Там написано: «Делай модернизацию». На собрании был сильный шум. Ругань со всех сторон. Руководитель:
— А я что говорю, господа. Что было при прошлом руководителе устарело. Нужно всё обновить.
Дела опять пошли в гору. Новинки стали улучшать ситуацию.
Прошло ещё четыре года. Производство стало рушится окончательно. Опасаясь, что его уже точно выгонят, руководитель открывает третий конверт. А там написано: «Готовь три конверта и оставляй их своему приемнику».