Работа коллектор

Что могут сделать коллекторы с должником – способы манипуляции и защита от них

Обновлено: 4 июня 2020, в 15:35

Сегодня наша редакция приготовила для вас «живой» материал-историю. Это беседа о деятельности бывшего сотрудника коллекторского агентства Ильи. Он расскажет, как работают коллекторы с должниками, приоткроет завесу их внутренней кухни, посоветует, как правильно бороться с ними (законными способами), как грамотно вести себя – от разговора до конструктивного полезного диалога. Илья давно не работает в сфере досудебного взыскания долгов, поэтому с удовольствием и без прикрас поделится маленькими хитростями – от поиска выгодного долга до манипуляций с должником, которые не дают побежать в суд или полицию, а заставляют вас исправно платить. Забыв о правах.

Приведена наиболее информативная, по мнению автора, часть беседы, кусками ответов.

Поиск работы

Когда я искал работу, вакансия называлась иначе: «помощник юриста». В похожих объявлениях указывают – «специалист по работе с просроченными должностями».

Звучит более красиво и загадочно. Мало кому нравится слово «коллектор», даже знакомые могут спросить: «Младенцев забираете?». Откликнувшись на одно из таких объявлений, я устроился и мне сразу дали регламент – список правил обращения с должниками. Выучив его, я потом сдавал экзамен. Интересно, что среди требований к соискателю не указано наличие юридического или психологическое образование. Критерии общие, коллектором по ним может стать хоть вчерашний секретарь или кассир. Изучить «премудрости профессии» несложно, а опыт придет спустя полмесяца. Главное – кандидат должен иметь за плечами армейскую службу и быть мужчиной. Женщин в коллективе не было.

До этого я работал в органах, но ушел по собственному желанию. И когда встал вопрос о дальнейшем заработке, то и решил поработать коллектором. Сейчас говорят, что вводят новые правила и принимать на работу должны только людей с опытом возврата долгов или иных смежных областях.

Мне сложно это представить в современных реалиях, что это за люди с опытом возврата долгов. И какой это опыт)). Очень смешно. Курсы что ли откроют по обучению психологическому давлению на должника? Глупость. Опыт можно получить только ежедневно работая с долгами, лавирую между законом и результатом.

Как коллекторы обычно разговаривают с должниками

Существует две стороны этой работы. Первая – о пенсионерах, взявших кредиты. Все выглядит достаточно мирно: в отделе, занимающемся просроченными задолженностями сидят мальчики на маленькой зарплате. Их называют коллекторами. Над ними один начальник, следит за работой. Все данные о должниках есть в базе. По ней мальчики обзванивают людей. Тупая и нудная работа, однако об этом написано множество учебников.

Сотрудникам формально дают подробные инструкции: каким тоном вести беседу, какие фразы следует использовать. Есть рекомендации даже по письмам, рассылаемым должникам на почту. Вместо мягких, лучше использовать жесткие буквы. Вместо «К-777» будет «З-777». Большинство инструкций взяты с книги: «SoftandHardCollection».

При разговоре коллектор держит тональность суровее, чем в жизни.

Основная цель – довести до человека необходимость заплатить. И пока он не выполнит это, мы продолжим звонить и доставать.

Многие кладут трубки, другие выслушав требования в пятый или шестой раз, ругаются. Однако 90% населения у нас не знают своих прав.

Не осознают, что не обязаны выслушивать специалиста по возврату долга. Их можно просто посылать и игнорировать звонки. Поэтому неудивительно, что спустя неделю-две такого прессинга люди бегут со слезами в банки, обещая выплатить все. Особенно клиенты, взявшие потребительский кредит.

Звонки очень действенный метод, более 60 % должников после нескольких телефонных разговоров возвращаются к выплате просроченного долга, некоторые уперты начинают гасить только если замаячит суд.Самый результативный метод взыскания долга остается дистанционный. И бегать не надо и возврат начинается.

Конечно, есть правила звонков по ограничению, по времени и т.д., но им даже банки не следуют когда достают своими бесконечными предложениями о кредитах. Иногда надо выезжать к людям, вручать уведомление о наличии долга. И это работает. То есть вполне по-людски, без угроз и криков есть варианты контакта с должником, которые дают плоды.

Особо не мнительные не возвращают долги до суда, как уже сказал. Но суд для них это выход. По его решению можно снизить сумму долга, как-то решить проблему в правовом поле и в гиблых задолженностях так и происходит. Мы же должны были не дожидаясь проволочек, напоминать человеку о долге. Как система ежедневных касаний, чтобы ДОЛГ беспокоил и днем и ночью и не было мысли не платить.

«Особые клиенты»

Люди, кто влип «по-крупному». Простой народ мало знаком с этой частью коллекторской работы. Крупные должники требуют особого подхода. Заказы на них в большинстве своем частные и коллектор среди знакомых. Люди, способные одолжить кому-то 10 миллионов не доверят своего должника случайному специалисту с интернета.

Здесь вряд ли работает сотрудник в белых перчатках. Большие деньги, большие долги и большая ответственность. Я особыми клиентами не занимался, опыта не наработал.

Как “выбиваются” долги

С очень крутыми должниками работать сложно. Они варятся в денежном деле, в мире рисков, поэтому продумывают как обезопасить имущество. Разговоры на них не действуют, они целенаправленно брали деньги ради обмана. И платить не собираются. Без силы они не понимают. Даже в суде они могут ускользнуть – просто переписывают имущество на других людей и все.

В России сложно выбить долги и погашать их бессмысленно. Есть тысяча вариантов спасти имущество от приставов, разные законодательные уловки. Налоговая, приставы пытаются начать взыскивать долги с родни (супруга, детей), но пока не очень успешно. Реально смешно, человек переписывает до 10 квартир и машин на детей, делает дарственную на жену, банкротит фирму, оставляя работников “с носом” и даже суд ничего ему сделать не может. Это стопроцентный жулик.

Против большинства простых граждан, набравших кредиты и «забывших» погасить их, работают понты – сам вид здорового парня с мрачным лицом мигом настраивает «клиента» на нужный лад.

Работа начинается «от печки»:

1. С человеком связываются, напоминают ему о существующем долге. Спрашивают, когда тот заплатит.

2. Звонки продолжаются регулярно, это здорово давит на психику. Меняется содержимое разговора. Чаще звучат фразы о черном списке, суде, угрозы задействования родственников должника. Если Ваня не может заплатить, может его брат Петя поможет? Это действует. Большинство должников не желает привлекать родственников или друзей к своей проблеме.

3. Ежедневно те мальчики, сидящие в отделе, обзванивают сотни клиентов. Есть определенный промежуток времени, когда человек дозреет и должен реагировать. Если реакции нет, появляется выездной отдел. Туда я как раз и устроился.

4. Причем, главная задача не сколько запугать человека, а пристыдить его, опозорить на людях. Основное правило – разговаривать жестко, без допущения личной приязни или использования уменьшительных слов.

Конечно, перед визитом нужно подготовиться. Выяснить всю подноготную. Осведомленность действует на человека угнетающе. Он понимает, деваться некуда. Все равно найдут.

Сейчас в соцсетях люди сами оставляют столько информации о себе, что и искать не надо специально.

Какие методы могут использовать против должника по закону

Изменения законодательства сузили возможности таких специалистов, установили рамки. Но здесь ситуация двоякая. Ведь 90% населения простаки, не знают собственных прав.

В реальности, если смотреть по закону, коллекторы могут лишь:

· общаться с выявленными должниками, пока те согласны их слушать;

· напоминать вежливо о долге, рассказать «клиенту» о возможных последствиях;

· звонить максимум раз в сутки, 2 раза за неделю или 8 раз за месяц, в дневное, максимум вечернее время;

· личные встречи раз в неделю.

То есть никаких ночных дозвонов, несанкционированных визитов домой или на работу. Родственников должника трогать тоже незаконно, если они не указаны как созаемщики. Когда звонят по долгу родственника, а вы не супруг/супруга, не наследник или поручитель, то необходимо требовать прекратить звонки, удалить номер телефона из базы. Начинают угрожать – включайте запись, сообщив взыскателю. Это действует. Ведь с распечаткой можно обратиться в полицию, прокуратуру. Когда достают банковские учреждения, то написать в ЦБ или Роспотреб. Другое дело, когда вы поручитель. И по закону несете ответственность за кредит. Банки могут требовать возврат долга и от должника, и от вас. Тогда остается убеждать должника не скрываться и возвращать задолженность. Если же вы просто родственник должника, то по закону не несете никакой ответственности за долги близкого человека. Даже супруги отвечают только через суд. Заявление в правоохранительные органы помогает прекратить такую практику. Бывает звонят и совершенно незнакомому, номер кто-то указал при оформлении займа. Надо выяснить, что за долг, кто выдавал и взять справку, что задолженности нет. Сообщить, что эта ошибка и коллектор нарушает закон о персональных данных.

Что считается незаконным

Большинство «действенных» методов, которые применяются на практике:

· использование физической силы против должника;

· угроз причинить вред или убить;

· уничтожать, как-то испортить имущество должника;

· оскорбление чести или достоинства;

· искажение реальных размеров долга;

· кредитору нельзя передавать данные о должнике другим лицам, т.е. коллекторам или родственникам клиента;

· распространять данные о должнике – в СМИ, интернете или соцсетях.

Работу большинства официальных агентств проверяют, но есть фирмы, работающие «на доверии». Их ищут частные кредиторы, которым важна эффективность. На практике всякое случается. Коллекторы выполняют главную задачу – донести до своего «клиента» простую мысль – плати. А какой способ окажется действеннее, уже вопрос отдельный.

Почему не подают в суд на должников

Вопрос интересный. А как? Официально агентства не вправе требовать возмещения долга. Человек возвращает деньги лишь тому, у кого ранее занимал. Неважно банк это или частное лицо.

Кредиторам самим невыгодно действовать через суд. Заседания – дело долгое, муторное и дорогое. Надо нанимать адвоката, собирать доказательства, искать ответчика. Через коллекторов проще.

Кредиторы продают нам долги, а мы уже должны сами вытряхивать с «клиента» деньги. Обычно начальник дает подчиненным задание – работать с несколькими людьми (составляется список). И устанавливает потолок. Например, за определенный день добиться возвращения 250 тысяч. Вот они и стараются. Обычно деньги удается собрать с 3-4 «отзывчивых» клиентов, кто задолжал по-крупному. Если не справляешься, могут уволить.

Как занимаются поиском должников

Людей обычно шокирует осведомленность специалистов «стороннего агентства». Откуда им известно столько всего? Ответ простой – кредитор, продавая коллектору долг, передает ему данные человека. Иногда долговое обязательство полностью не передается. Лишь заказ на «выбивание» денег. Тогда стороны договариваются полюбовно. Например, с полученных средств агентство берет 10-20%, остальное достается кредитору. Все же 80-90% куда лучше, чем ничего и длительное ожидание, верно?

Оформляя кредит, например, в банке, человек предоставляет свои данные. Номера сотового и домашнего телефонов, адрес, место работы. Чем серьезнее сумма, тем больше информации. Так банки пытаются оградить себя. Эти данные они передают коллекторам. Дополнительно сотрудники агентства могут искать самостоятельно – по соцсетям смотрят, опрашивают соседей и прочее.

Поэтому, читайте, что вы подписываете в банке, не подмахивайте стопку бумаг одним росчерком. Мало ли какие пункты включил в кредитный договор кредитор, лишь бы обезопасить себя от форс-мажора и кому он имеет право передавать ваши данные.

Схема поиска следующая:

A. Человеку сначала звонят, используя его номера. У крупных агентств для этого есть системы. Автоматически набирается номер и идет дозвон. Трубку взяли – подсоединяется оператор. Если нет – продолжается дозвон. Сначала на сотовый, так проще застать абонента. Ответа нет – домашний.

B. Клиент игнорирует звонки. Тогда оператор использует другие номера, предоставленные человеком при оформлении. Друзей, коллег, знакомых. Их просят напомнить о долге «этому господину», спрашивают, когда виделись. Одни стоят насмерть, защищая родственника, другие предпочитают «сдать» его, предоставив оператору новый номер и другие контактные данные. Что неудивительно. Свое спокойствие дороже.

C. Третий шаг – работа. Место трудоустройства кредитор выясняет подробно. Название конторы, ее местонахождение. Может позвонить шефу. Наврать, конечно, реально. Если сведения были недостоверными, коллекторы это выяснят, приехав лично. Если нет, хуже должнику. Вряд ли начальник будет доволен выслушивать о долгах подчиненного.

D. Работа липовая? Выездная группа опросит соседей. Всех старушек во дворе обойдет. Насколько соседи будут верны Васе или Пете, жившему рядом? Большинство пожмет плечами, кто-то сообщит что знает.

E. Соцсети тоже действенный метод. Здесь у коллекторов огромное поле для деятельности. Просматривать аккаунты можно, изучать фото тоже. Пользователи указывают гео данные, где снимались, видны названия мест. Например, кафе или парк у дома. С левого аккаунта заводят с ним дружбу, представившись кем угодно.

Клиент Вася Пупкин, с ним будет знакомится платиновая блондинка Лена. Если человек осторожен и новым знакомым о себе не говорит, можно создать второй аккаунт, поместить туда фото родственника, бывшей жены или друга клиента. Действовать от его имени.

F. Словить на живца. Неплохая схема. Предложить должнику – предпринимателю выгодный контракт или сделать крупную инвестицию в его бизнес. Многие покупаются и с радостью сообщают «новому партнеру» свои данные.

Вариантов предостаточно, здесь достижения интернета наоборот помогают коллекторам. Ведь закона, запрещающего искать данные об интересующей личности онлайн, нет. Несложно через Росреестр выяснить, какое имущество есть у должника.

За какую сумму долга не возьмутся агентства

Начальники агентств внимательно рассматривают каждое обращение. «Крупная рыба» всегда интересна, но, если должник слишком крутой, против него мало что можно использовать. Такой легко уедет заграницу и переждет там «шумиху». Слишком мелкие суммы не стоят усилий. Откат невелик.

Но банковские предложения рассматриваются охотнее. Больше «педалей» для воздействия и кредитор предоставит больше данных о клиенте. Частные заказы, когда как. Обычно директора коллекторских фирм люди деловые, у них обширные связи. А нередко обращается «уважаемый человек», которому нужно помочь.

МФО предоставляют много должников, но там есть и свои нюансы. Раньше они выдавали всем подряд, процент был дикий. Сейчас стали осмотрительнее. Новыми правилами о долговой нагрузке банки сами толкают людей к МФО. Человек же не отказывается от идеи кредита и денег ему зарабатывать не хочется. Надо здесь и сейчас, вот он и идет в МФО, которые будут всегда, хоть и проценты урезали до 1 в день максимум.

Что будет, если не платить долг

Многие боятся представить это. А зря! По закону коллекторы мало что способны сделать против должника. Особенно, если кредитор лишь заключил соглашение и попросил «помочь», а не передал дело полностью.

Достаточно помнить, у кого человек брал деньги. У банка? Туда и идти.

Коллекторы могут лишь напоминать человеку о задолженности, причем ограниченное время. Максимум 5 лет. Затем составить отчет и передать его кредитору. Там будет указано, что клиент игнорирует требования.

Важно понимать, что долги погашать надо. Особенно взятые у банка. МФО и другие микрокредитные организации работаю хитрее. У них бешеные проценты. День пропустишь – пеня. Но сами коллекторы не вправе обращаться за погашением долга в суд или отнимать имущество. По закону нельзя. Если только кредитор официально не продал им долговые обязательства заемщика. Даже тогда агентство вправе лишь подать на гражданина в суд. И там разбираться.

Как должнику правильно общаться с взыскателями долга

Терпеть регулярные звонки и визиты сложно. Многие отключают телефоны, переезжают, убеждают друзей сменить номера. Это действенные, но радикальные методы. Лучше вспомнить о своих законных правах, особенно простым людям. Ведь коллекторы в большинстве своем лишь разводят понты. Им главное казаться грозными и всемогущими!

Могу посоветовать следующее:

1. Позвонить кредитору и договориться напрямую. Если он перепродал долг, спросить, насколько это законно. Банкам нельзя предоставлять сторонним организациям сведения о клиентах, даже нерадивых заемщиках. 2. Пеня накапливается и уже звонит кредитор? Объяснить ему все честно. Что у Васи проблемы на работе. Можно как-то разделить сумму или найти другие варианты. Это выгодно обеим сторонам. 3. Коллекторы уже звонят или пришли? Спросить их, как называется фирма. Затем проверить ее. Лицензированные организации должны быть в системе ФССП, они и же и присматривают за деятельностью, это требование законодательства. 4. Изучить правила, которым должны руководствоваться коллекторы. Не внутренние распоряжения фирмы, а законные требования. Им нельзя назойливо преследовать человека, угрожать ему и греть утюг на его животе.

Сейчас в реестре более 300 фирм. Представителей частных агентств, не занесенных в реестр, можно игнорировать смело. Иногда коллекторами прикрываются мошенники, требуя вернуть деньги именно им.

Конечно, лучшим средством будет погасить долг. Но иногда коллекторы продолжают названивать человека после того, как он рассчитался. Тут стоит посетить кредитора. Почему он не «отозвал помощников» или это действуют мошенники.

Паника, страх, беспорядочные действия – ваши враги. Такие специалисты мастера давить на психику. Это подавляет рациональное мышление, вследствие чего личность становится податливой, способной попасть под влияние. Кстати, существуют немало фирм, предлагающих защиту от преследования. Весело да? Появились коллекторы, потом антиколлекторы, а суть одна – вытрясти денег с человека. Но справедливости ради стоит сказать, что есть и порядочные конторы, которые действительно помогают по закону разобраться с долгом, те же юристы. Но не аннулировать его, а именно упорядочить выплаты, убрать излишние пени и штрафы, снизить сумму.

Что происходит в суде

Редко, когда коллекторы действуют через суд. Это муторно, требует денег и доказательств. Особенно если кредитор не полностью передал дело. Частные заказы – комплекс услуг, главная задача которых сделать человека сговорчивее. Дальше кредитор справляется сам.

Если же банк продал дело проблемного заемщика, коллекторское агентство станет его новым кредитором. Тогда роли меняются. Сначала специалисты применяют против своего Васи обычные методы. Суд – крайняя мера.

Причем, выиграть дело коллектору просто. Достаточно предоставить документы, соглашение с банком и кредитный договор, по которому человек брал деньги.

Изменить ситуацию помогут лишь своевременные меры. Странно, но из коллектора можно сделать друга. Если пойти навстречу, обсудить ситуацию. Был у меня один приятель, он помог девушке наладить жизнь. Там бывший муж набрал кредитов на них двоих и «ушел в туман», оставив бывшей половине долги. Естественно, та плачет, финансовое положение пошатнулось. Приятель составил ей нормальный график платежей, следуя которому девушка смогла улучшить положение. Начать погашать задолженность уже хорошо.

Судья, если дело доходит до заседания, обязан выслушать обе стороны.

И заемщику выиграть помогут следующие факторы:

1) Предоставить конкретные доказательства своей неработоспособности. Заболел клиент или ухаживает за внезапно занедужившей женой/ребенком/родителями. Медицинское подтверждение есть.

2) Записи своих обращений напрямую к кредитору, если сторонам удалось договориться и составить новый график, по которому Вася начал погашать кредит.

3) Записи звонков, видео и другие подтверждения незаконных действий коллектора.

Конечно, от самих финансовых обязательств суд Васю не освободит. Может оштрафовать агентство за неправомерные действия, если те были доказаны. И коллекторы успокоятся, перестанут донимать человека. Однако долг останется.

И я много знаю людей, которые живут с долгами годами. Долги наверно признали невозвратными. Банковские карты на маму, авто на маму, своего ничего нет. Ведь могут арестовать и начать снимать деньги, срок еще не кончился. Максимальный срок по кредиту со всеми просрочками, приостановками – 10 лет. А стандартный 3 года, со дня последнего платежа.

Какие способы защиты существуют еще

Хоть власти ужесточили требования, на практике еще остались фирмы, действующие «по старинке». Постоянные звонки, ночные визиты, порча имущества. И разрисованные стены в родном подъезде человека не удивляют.

Бороться с таким напором сложно, но можно:

A. Установить автоответчик и диктофон на телефоне. Домашнем и сотовом, чтобы записывать каждый звонок коллектора. Его угрозы, оскорбления. Тут главное самому разговаривать спокойно и выдержанно.

B. Каждый раз просить назвать себя, фирму. Чтобы это попало в запись.

C. Если личные визиты приобрели регулярный характер, установить камеры. Записать время суток и поведение людей.

D. Обратится в сторонние организации, занимающиеся защитой прав жертв коллекторов.

E. Нанять юриста, пусть он составит иск о неправомерных действиях, если ситуация зашла реально далеко.

F. Позвонить или навестить кредитора. Начать с ним конструктивный диалог о решении проблемы с долгом.

Последнего и добиваются большинство кредиторов, когда обращаются к коллекторам.

Можно ли выкупить долг у фирм

Крупные агентства выкупают партии кредитных договоров. Банкам выгодны лишь оптовые продажи. А если фирма серьезная, значит в штате кроме «быков» есть экономисты и знающие юристы. Почему не попробовать стать клиентом?

Тут главное выяснить, продал ли кредитор долговое обязательство. Если да, за какую сумму коллекторы готовы перепродать? При должном умении миллионный долг можно выкупить, отдав 100 000! 90% скидка нехило? Тут главное оформить все как полагается и иметь дело с реальным специалистом, кому теперь принадлежит долг. Иначе звонки продолжатся, а деньги уже отданы. Не лишней будет поддержка юриста.

Вообще с умом можно делать разное. Продают дебиторские задолженности и с торгов, люди их покупают, кто сам взыскивает с помощью умелого юриста, кто перепродает ответчику-должнику с дисконтом, кто просуживает и отдает в работу приставам. Это целый мир заработков. И дебиторку можно использовать чтобы гасить свои долги. Умеючи.

Как не попасть в долговую яму

Если появились долги:

1. Обратиться к кредитору. Возможно разные варианты реструктуризации кредита, при ипотеки есть ипотечные каникулы. Бегать может быть себе дороже, но каждый случай индивидуален.

2. Не стоит брать новые займы и кредиты для погашения старых. Не закапывайте себя, другое дело рефинансирование, когда это помогает ослабить кредитную нагрузку. Но не всегда так.

3. Пытаться заработать по-легкому в казино, на ставках, в хайп-индустрии. Надеюсь все помнят Кешбери, таких контор по 100 в день открывается.

4. Сокращайте расходы и умерьте желания, научитесь планировать.

5. Многие обращаются в МФО по дурости. Взять денег для гулянок, очередного телефона, вещи, подарка. Не создавайте проблем на ровном месте.

Актуальные изменения, вопросы

На февраль 2020 года в обсуждении 4 основных законопроекта по коллекторам. Это запрет контор взыскателей, цифровые псевдонимы и долги по ЖКХ. Опишем каждый.

Законопроект о запрете коллекторских агентств Внесен в Госдуму недавно. Суть в том, что коллекторы часто действуют с нарушениями закона, преступают рамки дозволенного. Надоедают и самому должнику в грубой форме и его родственникам, близким. Предлагается запретить их деятельность на территории РФ. Взыскание долгов должны заниматься сами банки и МФО, не передавая данные и задолженности третьим лицам. Вполне здравая идея, но вряд ли будет одобрена. Так как эксперты финансового рынка считают, что досудебное взыскание долга убирать из этапов возврата нельзя.
Банки этим плотно заниматься не будут, поэтому всегда будут организации коммерческого или государственного характера типа коллекторских фирм или частных приставов. Цифровые псевдонимы Минюст готовит инициативу, согласно которой сотрудника банков по возврату просроченной задолженности и коллекторы смогут при разговорах не представляться своими настоящими данными, а номера или псевдонимами. Это будет ограждать их от слишком агрессивных должников, которые могут причинить им вред. Зато непонятно на кого жаловаться, если моральный вред причинит назойливый взыскатель. Проект на стадии обсуждений. Не впутывать в долговые отношения родственников и знакомых С 2021 года возможно произойдет ужесточение правил общения с должниками, а именно их близкими.
Сейчас общение с третьими лицами происходит изначально на основе согласия и прекращается после отказа. По новым правилам — нужно будет письменное согласие Долги по ЖКХ Данную тему обсуждают давно, то коллекторам запрещают взымать долги по ЖКХ и коммуналке, то решают вновь разрешить, чтобы жилищные сервисы не содержали штат сотрудников, которые занимаются исключительно задолженностью. Пока этим плотно не занимаются. А долги копятся. Кредитный консультант Вопрос эксперту Банковские учреждения всегда имеют право передать долг коллектору? Вообще нет. По разъяснениям Верховного суда данный пункт должен быть прямо оговорен в договоре или допсоглашении перед получением кредита.

Другое дело, что его часто не читают и банки не оговаривают явно, но вроде как и не запрещено. И вот именно такое положение можно обжаловать, так как не было вашего согласия. То есть если вы не давали согласие (читайте все что подписывали), а долг был передан, то смело вправе оспорить и вероятнее всего выиграть в суде. А вправе ли я не подписывать кредитный договор, если он содержит пункт о передачи долга третьим лицам? На этапе ознакомления, вы встретив данное положение вправе потребовать изменений, но вам скажут что это стандартный договор и вряд ли будут менять. Тогда можно просто найти другой банк, не зацикливаться на одном с заведомо проигрышными условиями. Куда лучше жаловаться на сотрудников коллекторских агентств? Есть несколько вариантов — в ФССП, в прокуратуру, в суд. Также в Роспотребнадзор или в ассоциацию НАПКА (профобъединение). А если уже присутствуют угрозы и иные действия неправомерного и преступного характера то в полицию. Автор статьи Галина Суженная, юрист-практик Проверено и написано статей 170 Предыдущая Финансы, банки, кредиты и налогиДебетовые карты с кэшбеком – 2020: плюсы и минусы

Коллектор

Финансы

Коллектор — специалист в кредитной организации, обеспечивающий сбор и возврат долгов.

  • Фото

Заработная плата

28.000–35.000 руб. (superjob.ru)

Место работы

Коллекторы могут вести деятельность исключительно от имени коллекторского агентства.

Обязанности

Коллектор по своей сути — это посредник между должником и кредитором. Интересы его — на стороне второго. Чаще всего коллекторские агентства являются дочерними компаниями крупных банков.

Первая задача коллектора — напомнить должнику о сроках возвращения займа, возможных штрафах и санкциях, предотвратить возрастание долга. Второй задачей специалисты является сбор имеющегося долга, который должен быть возвращён исключительно на добровольной основе.

Если должник отказывается вернуть долг, дело передаётся в суд. Иногда коллекторы анализирует финансовые активы должника. А если должник не отвечает на звонки и письма, то приходится обращаться за помощью в МВД для его розыска.

Если суд выносит постановление в пользу кредитора, то коллектор начинается действовать совместно с судебными приставами, которые также уполномочены контролировать исполнение обязательств должника.

Важные качества

Профессия коллектора требует от соискателя таких качеств, как: настойчивость, коммуникабельность, стрессоустойчивость, умение сглаживать конфликты и способность убеждать.

Отзывы о профессии

«Хороший коллектор должен обладать знаниями из таких областей, как юриспруденция и экономика, и финансы, и психология. Здесь целый набор качеств, если мы говорим о хорошем специалисте. Естественно, здесь тонкая грань, когда палку можно перегнуть».

Сергей Рахманин,
глава Ассоциации работников коллекторского бизнеса.

Стереотипы, юмор

Когда говорят о возвращении долгов, то сразу же всплывает негативная мысль об их выбивании. Многие считают, что коллекторы — это бывшие работники силовых структур, которые могут применить физическую силу. Однако такой метод воздействия на должников незаконен. А потому стереотип не оправдан.

Обучение

Как такового направления обучения по специальности «Коллектор» в российских вузах не представлено. Однако освоить профессию можно на коллекторских курсах. Проще всего будет кандидатам с высшим юридическим образованием.

Как работают коллекторы?

Для чего нужен коллектор? Передача долга сторонней организации позволяет банку сохранить лицо — это ведь не банк прессует должника, а внешние специалисты по сбору просроченной задолженности. Как работают коллекторские агентства? Что делать, когда банк или микрофинансовая организация продали задолженность?

Поделиться:

Как избавиться от долгов, если нечем платить банку?

Кто такие коллекторы

Сразу поясним, что коллекторы не выдают кредиты и микрозаймы — для этой деятельности нужна лицензия ЦБ РФ, которая выдается банкам, МФО, потребительским кооперативам и т.д. Банки вправе выдавать займы под проценты и имеют право требовать возврата денег в срок, установленный договором. Если заемщик не исполняет требования, банк может обратиться в суд и в ФССП.

Но если кредит просроченный, банк или МФО сначала обращается к коллектору, а не к приставам. Агентство включается в процесс на досудебной стадии, а ФССП — только после решения суда. К тому же коллектор заинтересован получить деньги, а приставы слишком загружены, действуют «спустя рукава».

На каком основании переходит долг?

Коллекторы работают с банками по двум основаниям:

  • Агентский договор. То есть кредит остается в банке или МФО, а коллекторы работают вместо службы взыскания. Деньги в этом случае следует платить организации, где брался займ. На нарушения также можно жаловаться непосредственно с банк или в ЦБ.

  • Договор цессии. Банк продает право требования коллекторскому бюро и выходит из взаимоотношений по данному кредиту. Платить в этом случае нужно агентству, которое становится взыскателем вместо банка.

Деятельность коллекторов направлена на получение долгов с граждан, которые не оплачивают кредиты. Чаще всего взыскатели выкупают задолженность у первоначального кредитора и работают за определенное вознаграждение — от 5 до 30% от суммы неоплаченного займа.

Коллекторы выкупают кредиты не по отдельности, а чаще пакетом — например, неоплаченную задолженность физлиц по кредитам за 2017 год за 10% от стоимости выданных займов. Если хотя бы половина клиентов заплатит хотя бы половину задолженности — они уже в плюсе. Поэтому с легальными коллекторами договориться о скидке и рассрочке вполне реально.

Смена кредитора по цессии оформляется двусторонним договором — между коллекторским агентством и банком, клиента не привлекают к процессу. Важно, что у заемщика не берут согласие, достаточно проинформировать о переуступке в письменной форме.

Пример условия об уступке прав в договоре микрокредитования

Если в кредитном договоре прописан запрет на переуступку, а цессия состоялась без согласования с должником, то сделку признают незаконной, но обычно в договоре или правилах кредитования есть положение, что клиент дает согласие на продажу долга или привлечение третьих лиц ко взысканию.

Как проверить коллекторское агентство?

Банки и МФО имеют право продавать долг только лицензированной организации. Но первые работают с надежными официальными коллекторами, а вот МФО менее внимательны. Особенно, если это быстрый микрозайм под кабальные проценты.

Проверьте обе стороны: займодавца и коллекторское агентство.

Проверить коллекторов можно по названию или ОГРН .

Реестр Микрофинансовых организаций, имеющих лицензию, размещен на сайте ЦБ.

Закон № 230-ФЗ предъявляет требования к фирме, которая занимается коллекторской деятельность.

Обязательно:

  • Заключать договор страхования ответственности.

  • Обладать специализированным оборудованием и программным обеспечением.

  • Не состоять под процедурой банкротства и ликвидации.

  • Владеть сайтом с доменным именем во владении компании.

  • Состоять в реестре операторов для обработки персональных данных.

  • Не иметь денежных обязательств.

  • Величина чистых активов юридического лица, осуществляющего возврат просрочки, должна быть выше десяти миллионов рублей.

  • На должность коллектора принимаются только лица без судимости.

  • Коллекторы получают разрешение на ведение деятельности по взысканию задолженности с граждан, после чего включаются в специальный реестр, который ведет ФССП.

Чтобы регламентировать отрасль, создана саморегулируемая организация коллекторских агентств СРО НАПКА. Это профессиональное некоммерческое объединение крупных агентств России, ведущих деятельность по 230-ФЗ.

Проверить коллекторское агентство

Правовые методы взыскания долгов по кредиту

Когда банк или МФО передал долг, коллекторская компания в письменной форме извещает об этом заемщика: человек получает уведомление и заверенную копию договора цессии.

О продаже долга клиента обязаны проинформировать. Если этого не произошло, свяжитесь с кредиторами, банком, МФО, где задолжали. Сделайте письменный запрос о продаже права требования, уточните название агентства, реквизиты договора и потребуйте справку об остатке задолженности. В течение месяца вам обязаны предоставить сведения.

Если уведомления не было, а вам уже звонит новый кредитор, попросите сначала выслать документы.

Коллектор обязан звонить с одного определяемого номера телефона, при разговоре он сообщает:

  • наименование и адрес своей организации;

  • имя и фамилию.

При личной встрече вы вправе посмотреть документ, подтверждающий личность, и доверенность, документы о включении сведений в госреестр. Если документы в порядке, и долг действительно существует, то имеет смысл общаться с коллекторами конструктивно.

Юридически никаких методов принуждения у коллекторов нет — это не силовое ведомство, они могут только устно и письменно уговаривать физлицо заплатить.

1 вариант — отправить коллекторов в суд

Коллекторы вправе судиться и обращаться в ФССП, если кредит выкуплен по цессии.

Но это скорее выгодно для клиента, потому что в суде можно снизить сумму процентов, оспорить требование, если истек срок исковой давности, да и сам договор цессии будет судьей проверяться. Не надо бояться суда — больше, чем вы должны по договору, точно не возьмут, а вот снизить сумму вполне могут.

Если банк продал уже просуженный долг — коллекторы вправе подать на взыскание в ФССП. Как не платить приставам, мы уже рассказали в этой статье.

Исполнительное производство — законное и нормальное развитие событий, особенно, если есть другие исполпроизводства: ЖКХ, алименты, другой кредит. Судебный пристав взыскивает деньги и распределяет их между всеми кредиторами.

Что говорить коллекторам, если нечем платить: «Взысканием уже занимается судебный пристав, деньги списывают с зарплатной карты. Других доходов у меня, к сожалению, нет. Подавайте документы в суд/в ФССП».

Обратите внимание, что по одному долгу могут одновременно звонить приставы и коллекторы, но перечислять деньги лучше в ФССП. Коллекторам можно предъявить копию платежки.

Сотрудники коллекторских агентств как взыскатели вправе содействовать государственной службе приставов. Они предоставляют сведения о местонахождении должника и его имущественных ценностях.

Может ли пристав продать квартиру за долги?

2 вариант — договариваться снижении суммы задолженности или графике платежей

В отличие от банков и МФО, коллекторы гораздо свободнее в заключении договоров — они вправе списать часть долга или согласовать рассрочку на нужный срок. Поскольку требования выкупаются с большим дисконтом, вполне реально добиться скидки при условии оплаты к конкретному сроку.

Пример соглашения о снижении суммы задолженности:

Образец соглашения о скидке с коллекторами (165.2 КБ)

Такие договоры заключаются в письменной форме, перед подписанием обязательно покажите документ юристу.

Обратите внимание. Денежные средства перечисляются на счет коллекторской фирмы. Сотруднику запрещено получать наличные на руки: как полную, так и частичную оплату.

3 вариант — игнорировать, через 4 месяца подать заявление об отказе от взаимодействия

(19.5 КБ)

До этого момента коллекторы вправе:

  • Звонить не чаще 1 раза в день, дважды в неделю, восемь раз в месяц.

  • Писать смс, сообщения на email в соцсети до 2 раз в сутки, 4 в неделю и до 16 раз в месяц.

  • Назначать личные встречи 1 раз в неделю.

Любое общение — и устное и письменно допускается с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 20 часов по выходным и в праздники.

Если эти лимиты нарушаются, коллекторы заваливают неприятными сообщениями, названивают круглосуточно и встречают во дворе — пишите жалобы в ФССП, это вмешательство в частную жизнь, закон такого права не дает.

Все телефонные звонки, текстовые сообщения, электронные письма, разговоры по закону записываются. Это обязанность юрлица, которое «выбивает» долг. Данные сохраняются и по требованию предоставляются уполномоченным органам. Однако по опыту наших клиентов, коллекторские агентства могут обрезать часть записи, удалить нежелательные слова своего работника.

Поэтому настоятельно рекомендуем записывать разговоры на диктофон. Если коллектор позвонил неожиданно, просто попросите прозвонить позже в удобное вам время. Такая запись будет доказательством в случае жалобы на угрозы и вымогательство коллекторов.

После получения от должника уведомления о запрете контактов коллекторы будут вынуждены судиться. Тогда и договориться о снижении суммы станет гораздо проще.

4 вариант — списать долги через банкротство

Юридически коллекторы и сами вправе подать на банкротство должника, если сумма долга превышает 500 тыс. руб. Но на практике они никогда этого не делают.

Если задолженности значительные, и отдать их нечем, даже если продать «что-нибудь ненужное», — рассмотрите признание несостоятельности в Арбитражном суде. Процедура не бесплатная, обойдется от 70 до100 тысяч рублей, но позволяет официально списать долги по всем кредитам, займам, штрафам и т.д.

С момента введения процедуры банки, коллекторы и приставы не вправе требовать от вас оплаты — все претензии направляются в суд, переговоры об оплате ведет финансовый управляющий.

После списания долги не восстанавливаются. Дело не возобновят, если вы найдете работу или откроете бизнес. Подробно о банкротстве физлиц можно почитать .

Как избавиться от коллекторов

Незаконные методы

Недобросовестными деятелями применяется «психологический прессинг» для выбивания задолженности.

Нужно пресекать незаконные способы влияния на должника:

  • Разглашение сведений о размере, характере кредита, о самом заемщике посторонним.

  • Угрозы — испортить имущество, нанести вред владельцу, подвергнуть опасности семью.

  • Посещение и навязчивые звонки в любое время суток.

  • Физическое насилие.

Например:

В чем опасность? Что делают? Чем чревато?
Потенциальное физическое воздействие Нерадивые работники угрожают расправой — самому клиенту, его семье, окружению. Такой действо подпадает под ст. 119 УК, это лишение свободы до трех лет.
Распространение информации Звонки соседям, коллегам, начальству, письма друзьям в соцсетях. Рассказывать всем данные о гражданине, используя свое служебное положение, нельзя. За это по ст. 137 УК РФ налагается штраф или арест.
Игнорирование запрета о неприкосновенности частной собственности В дом, против воли проникли коллекторы. Они не желают покидать объект, пока вы не отдадите всю сумму. По статье 139 УК РФ неправомерное проникновение в частную собственность грозит арестом, лишением свободы и штрафными санкциями.

Важно! Коллекторы не обладают полномочиями по изъятию и аресту собственности. Они не могут арестовать автомобиль, изъять имущество, тем более, продать квартиру.

Распространённая страшилка коллекторов: отберем квартиру, и будете жить на улице. Они никогда этого не сделают, даже приставы и суд не забирают за долги единственное жилье:

В статье 446 ГПК перечислены объекты, которые не подлежат изъятию у должника

Какое имущество могут продать судебные приставы?

Основные методы воздействия

Сбор просроченных долгов выстраивается в несколько этапов:

  • Мягкий (ранний сбор) заемщику звонят днем, отправляют сообщения и посылают письма. Продолжается в течение пары месяцев.

  • Учащаются обзвоны, смс, электронные и почтовые письма. Коллекторы требуют заплатить, эмоционально давят на заемщика.

  • Взыскатели посещают место жительства, работы, учебы, пытаются пообщаться с должником. Хотя коллектор не имеет права распространять информацию о физическом лице, но в такой ситуации у родственников, окружающих невольно возникают вопросы. Также возникает страх.

  • Законный сбор. После полугода морального прессинга дело передается в суд.

Взаимодействие с должником для возврата просроченной задолженности производится:

  • при личных встречах и телефонных переговорах;

  • текстовыми, голосовыми, электронными сообщениями;

  • почтовыми отправлениями.

Созаемщик, поручитель также могут уведомить коллектора об отказе от взаимодействия.

Взаимодействовать с третьими лицами (членами семьи, коллегами) и рассказывать им о долге разрешается:

  • если должник письменно дал согласие на это;

  • когда самими родственниками не выражено несогласие.
    В противном случае можно подать жалобу в Роскомнадзор.

Действие нового закона

Работа коллекторов регламентируется законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ. В нем изложен порядок действий, требования, ограничения. Также организации руководствуются:

  • Гражданским кодексом.

  • Положениями КоАП РФ.

  • Закон «О персональных данных».

  • Закон «О потребительском кредите …» от 21.12.2013 за номером 353-ФЗ.

  • Правовыми актами Федеральной службы судебных приставов.

Органом, контролирующим деятельность коллекторов, является Служба судебных приставов. ФССП уполномочена выдавать и отбирать разрешения на услуги по взысканию долгов с физических лиц, проверять их деятельность. Все жалобы на коллекторов можно адресовать ФССП по месту своей регистрации, они обязаны рассмотреть информацию в течение 30 дней.

На рассмотрении в Госдуме новый проект изменений, согласно которому управляющим компаниям, ТСЖ и кооперативам запретят заключать договоры с коллекторами. Сейчас коммунальщики заключают агентский договор, выписывают доверенность и обходят запрет.

Важно! Если звонят работодателю и рассказывают, сколько должны, когда взяли кредит расспрашивают о зарплате, режиме работы? Это разглашение персональных данных и банковской тайны – основание для жалобы в Роскомнадзор или в ФССП.

Как избавиться от долгов по ЖКХ, налогам и штрафам, если вас уволили

Что не имеют права делать

Законом запрещается:

  • Грозить расправой, запугивать порчей имущественных ценностей и совершать действия, которые приносят вред.

  • Преследовать, организовывать встречи с должником более одного раза за неделю.

  • Требовать деньги, если срок расплаты еще не наступил, а в договоре не прописано право банка просить досрочное погашение.

  • Разглашать личные данные заемщика, банковскую тайну.

Под запретом звонки беременным и матерям детей младше полутора лет. Нельзя звонить людям с первой группой инвалидности и находящимся на лечении в медицинских учреждениях. Также нельзя взаимодействовать с несовершеннолетними.

Образец жалобы приставам на коллекторов (18.5 КБ)

Наличие долга не лишает человека права на неприкосновенность частной жизни, уважение и безопасность.

У должника есть право жаловаться на незаконные действия коллектора. Например, вас донимают постоянными звонками в ночное время. Просто возьмите у оператора распечатку и напишите жалобу в ФССП.

Позвоните юристам , мы бесплатно подскажем, как бороться с коллекторами по закону.

Как работает выездная группа

Для группового выезда достаточно, чтобы прошло около 3 месяцев просрочки. Мобильная группа посещает даже в отсутствие суда, потому что заседания длятся по несколько месяцев, не всегда заканчивается положительно для кредиторов.

Обычно в группу входит от трех до пяти крепких парней. Они направляются на место жительства должника, чтобы напугать его, заставить отдать имущество коллекторской конторе. Не поддавайтесь психологическому прессингу, не открывайте двери — звоните 112 и вызывайте представителей правоохранительных органов.

Пример заявления в полицию на угрозы коллекторов (44.0 КБ)

Это абсолютно незаконный метод воздействия на должника. По закону коллектор должен встречаться с заемщиком один, запугивание и физическое насилие — это основания для возбуждения уголовного дела.

Какие органы контролируют работу сборщиков долгов

Деятельность подконтрольна Федеральной службе судебных приставов. Она же проверяет легитимность работы, ведет реестр коллекторов. Организации предоставляются регулярные отчеты по финансовым и организационным показателям.

Получить план списания долгов

Что делать, если преследуют коллекторы? Для начала успокоиться и все проверить. Если у организации нет лицензии и она не состоит в реестре ФССП — сразу писать жалобу в полицию на вымогательство. Если агентство действует официально, можно послать коллекторов в суд либо попробовать договориться о скидке.

Но когда займ существенный или их много, законным и надежным решением будет списание долгов через банкротство. Наши юристы помогут оценить, подходит ли вам банкротство, расскажут о стоимости и сроках судебного процесса, а также подскажут, как бороться с произволом коллекторов уже сейчас.

Команда

Виолетта Нечипоренко Руководитель направления по банкротству физических лиц Артем Пивоваров Старший юрист по банкротству физических лиц Дарья Галактионова Старший юрист по банкротству физических лиц Кристина Кирюхина Ведущий юрист по банкротству физических лиц Юлия Пивоварова Руководитель службы клиентского сервиса Алексей Жумаев арбитражный управляющий, генеральный директор компании «2Лекс» Илья Сафронов Специалист направления подготовки документов Александр Столяров Юрист по банкротству
физических лиц Лейла Махмудова Юрист по банкротству
физических лиц

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

темы:

Коллекторы