Сбережение

сбережения

сбережения (savings) — сбережения потребителей.
Сбережения населения имеют большое значение в экономике. Сбережения связаны с такими экономическими переменными, как:

  • потребление (-)
  • инвестиции (+)
  • процентные ставки (-)
  • инфляция (-)

(в скобках указано направление зависимости экономич переменных от сбережений)
сбережения пропорциональны инвестициям и обратны потреблению.
Как ни странно, рост сбережений означает меньшее потребление, а это означает, что увеличение сбережений тормозит рост экономики (ВВП), по крайней мере, в краткосрочной перспективе. (см. формулу 4). Так, например,рецессия в США 1990-1991 была вызвана ростом сбережений из-за падениядоверия потребителей.
Сбережения потребителей равны их располагаемому доходу за вычетомпотребительских расходов.
S=Y(D)-C (1) или:
сбережения равны доход минус налоги минус потребление
S=Y-T-C (2)
Используя формулу ВВП (2) можно переписать как:
сбережения равны инвестиции минус государственные сбережения (налоги минус госрасходы)
S=I-(T-G) (3)
Сбережения обратны склонности к потреблению (С1):
склонность к сбережнию равна (1-C1) (4).
То есть, если на каждый дополнительный доллар дохода, потребитель потребляет на 60 центов больше и сберегает 40 центов, то склонность к потреблению равна 0,6, а склонность к сбережению равна 0,4.
Парадокс сбережения
Парадокс сбережения заключается в том, что если население начинает массово сберегать деньги, это приводит к падению ВВП и к снижению дохода, что приводит к тому, что в конце концов, сбережения остаются на прежнем уровне.
Национальные особенности сбережений
Уровень сбережений в государствах юго-восточной Азии всегда был намного выше, чем в промышленно развитых державах. В определенной мере это объясняется слабостью систем социальной защиты и, как следствие, стремлением граждан отложить побольше на черный день. Есть и другие причины, такие как меньшая склонность тратить из-за отсутствия развитой культуры потребления .
Если мировые сбережения существенно опережают запланированный объем инвестиций, это приводит к тому, что рост денежной массы, требующей доходных вложений, опережает спрос на инвестиц, что ведет к снижению процентных ставок.

Потребление, сбережения, накопление

Потребление — приобретение и использование благ для удовлетворения потребностей людей. Люди склонны увеличивать потребление с ростом доходов. Соотношение между изменением потребления и изменением дохода называется предельной склонностью к потреблению.

Сбережения — это часть дохода, которая не потребляется. Остающаяся неиспользованной на текущие производственные и потребительские нужды часть дохода накапливается.

С ростом совокупного реального дохода (Y) увеличиваются совокупное потребление (С) и сбережения (S), но предельная склонность к сбережению растет, а предельная склонность к потреблению уменьшается. Предельная склонность населения к потреблению (МРС) определяется отношением изменения потребления (ДС) к изменению дохода (AY):

Предельная склонность населения к сбережению (MPS) определяется отношением изменения сбережения (AS) к изменению дохода (AY):

В условиях нестабильности и инфляции население увеличивает потребление, особенно товаров длительного пользования. Тогда сбережения приобретают вид ювелирных изделий, автомобилей, дач, картин и т.п.

Сбережения связаны с обеспечением в будущем производственных и потребительских нужд. Сбережения фирм связаны с инвестициями, направленными на расширение производства и увеличение прибыли. Расширение производства требует дополнительных средств, которые ограничены. На уровне предприятия источником расширения производства служит прибыль предприятия, на уровне страны — часть национального дохода.

Накопление — это процесс, направленный на расширение материальных условий воспроизводства в текущем периоде и увеличение за счет этого возможности для роста потребления населения в будущем. Источником накопления является прибыль предприятий, личные сбережения трудящихся и средства государства. Накопление является функцией собственника средств производства. В рыночной экономике решение о размерах и темпах накопления принимаются и реализуются на уровне предприятий, а государство призвано формировать инвестиционный климат, который должен благоприятствовать инвестиционным процессам на предприятиях. Государство выступает в качестве субъекта процесса накопления в тех сферах, где ограничено действие рыночных механизмов: новые технологии, социальная сфера и объекты с длительным временным лагом окупаемости (продолжительность вложения средств, включая период их окупаемости, то есть от начала строительства до момента окупаемости).

Главная функция накопления — способствовать реализации конечной цели процесса воспроизводства — удовлетворению возрастающих потребностей населения. Наибольшее влияние на темпы и эффективность экономического роста оказывают темпы и качество приращения основных производственных фондов. Наименьшее воздействие — прирост материальных оборотных средств и резервов.

Норма накопления служит показателем интенсивности процесса накопления — это отношение суммы средств национального дохода, направленных на накопление (Фн), к величине национального дохода (НД):

Норма производственного накопления — отношение прироста основных производственных фондов (ДОПФ) к национальному доходу:

Высокая норма накопления приводит к снижению доли потребления населения в национальном доходе. Повышение нормы накопления наталкивает на предел, переход которого приводит к сокращению темпов экономического роста, падению эффективности накоплений, снижению жизненного уровня населения, усилению социальной напряженности в стране. Возможности повышения нормы накопления так же ограничены техническими предпосылками — возможностью освоения мировых достижений научно- технического прогресса, уровнем развития и структурой национальной экономики. Под оптимальной нормой накопления понимают такое соотношение между накоплением и потреблением, которое обеспечивает непрерывное повышение абсолютных размеров фонда накопления и фонда потребления. Оптимальная норма накопления — величина переменная, зависит от множества факторов и, прежде всего, от изменения коэффициента капиталоемкости (или фондоемкости) национального дохода или производимой продукции. Увеличение коэффициента капиталоемкости производимой продукции ведет к снижению возможностей для потребления.

Для оценки эффективности накопления используют показатель — коэффициент эффективности накопления (K*|>H), показывающий процент прироста НД на 1% прироста нормы накопления:

Чем выше коэффициент эффективности накопления, тем больше возможностей для роста реальных доходов и потребления населения страны.

Виды сбережений

Сбережения представляют собой денежные доходы населения, которые откладываются с целью накопления определенной суммы для обеспечения своих потребностей в будущем. Различают два основных вида финансовых сбережений:

  • Принудительные сбережения – это сбережения, которые обязательны для каждого гражданина и удерживаются с доходов в принудительном порядке посредством обязательных отчислений по страховым пенсионным программа, подписок на госзаймы, налогов на потребление.
  • Личные сбережения гражданина – это определенная часть дохода после уплаты налогов, которая не расходуется на приобретение чего-либо, а сохраняется. Размеры и способ хранения таких сбережений граждане определяют самостоятельно.

Виды сбережения населения

Сбережения можно классифицировать в зависимости от длительности срока накопления на краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочные накопления в основном относятся к сбережениям целевого назначения, предназначенным для удовлетворения отложенного спроса. Сроки краткосрочного накопления напрямую зависят от достижения необходимой для покупки суммы. Долгосрочные сбережения в основном предназначаются для накопления определенной суммы денег на отсроченную и крупную цель – покупку жилья, машины, ремонт, лечение, обеспечение достойной старости либо вложения в средства дополнительного дохода.

Сбережения населения (savings) – часть денежных доходов (поступлений) населения, отвлекаемая от расходования в настоящем в пользу будущего. Сбережения населения, как не использованная за определенный период часть денежного дохода физического лица или семьи (домашнего хозяйства) – элемент оборота денежных доходов населения (в западной терминологии – поток (flow)).

Как приростная величина в процессе возобновления и непрерывного присоединения к накопленным результатам предыдущих лет сбережения населения образуют финансовое богатство (бумажные активы) семьи как часть общего ее богатства. В этом качестве сбережения населения – элемент накопленного запаса, денежная часть состояния семьи за период, близкий к неопределенности, поскольку этот период может охватывать не только жизненный цикл данной семьи, но и результаты деятельности предшествующих поколений. Статистически – это накопленный остаток денежных средств семьи по состоянию на конкретную дату.

Являясь отложенным потреблением, текущий прирост сбережений населения, а также накопленная сумма финансового богатства являются резервом роста экономики и развития банков, формируя привлеченный капитал коммерческих банков, инвестиционный потенциал государства.

В сберегательных отношениях переплетены многообразные связи:

  • воспроизводственные – по поводу распоряжения частью стоимости причитающегося сберегателям общественного продукта;
  • функционально-денежные – связанные с оборотом совокупной денежной массы и насыщением различных ее элементов;
  • долговые – при формировании активов граждан в коммерческих банках, на рынке государственных и корпоративных ценных бумаг, в пенсионных и страховых фондах;
  • отношения по поводу созидания богатства, включая формирование капитала на семейной и индивидуальной основе.

При современных формах обращения денег собственно сбережения населения, даже в наличной национальной и иностранной валюте, находятся вне обращения (в покое) лишь для каждого конкретного сберегателя. Для общества в целом, включая иностранных эмитентов денег, эти деньги, благодаря их кредитной природе, не покидают активного оборота – они замещены кредитом.

В нормальных условиях воспроизводства то, что для одного поколения является роскошью, для следующего становится уже только приличным уровнем благосостояния, а в дальнейшем – необходимым и для групп населения, стоящих ниже по качеству жизни. Сбережения населения призваны обеспечить эту тенденцию повышения потребностей. Уровень доходов, получаемых населением, в большинстве случаев ограничивает возможности удовлетворения постоянно возрастающих потребностей и тем самым предопределяет необходимость накопления денег для приобретения желаемых товаров.

Проявлением необходимости сбережений населения служит система мотивов их образования. Однако не все сбережения населения рационально мотивированы. В составе немотивированных сбережений населения особое место занимают сбережения населения, вызванные инфляцией. Процесс образования сбережений населения не свободен от известного ограничения текущего удовлетворения потребностей. Образованные при этом сбережения населения только тогда являются выражением спроса, когда достигнут величины, достаточной для покупки.

Рост социальных гарантий нейтрализует необходимость сбережений населения на «черный день», позволяя тем самым перейти от отказа от многих жизненных благ к рациональному образованию сбережений в целях сбалансированности во времени потребностей и платежеспособности семей.

Образование сбережений населения – многофакторный процесс, охватывающий:

  • особенности развития и удовлетворения потребностей;
  • влияние распределительных отношений (политики доходов и цен);
  • демографическую ситуацию и социальные характеристики семей, поведение людей в сфере потребления в сберегательном процессе.

Многие факторы противоположны по своему действию. Так, опережающий платежеспособность рост потребностей, с одной стороны, тормозит развитие сбережения населения, с другой – под его влиянием неизбежно расширяется номенклатура товаров и услуг, для приобретения которых необходимо накопление денег, что способствует увеличению сбережений населения. Рост денежных доходов населения, увеличивая возможности образования сбережений, одновременно вызывает и противоположные тенденции в результате расширения самого круга потребностей населения, а также сокращения периода, необходимого для накопления сумм, обеспечивающих дорогостоящие покупки.