Страхование груза

Правила и условия страхования грузов

Правила и условия страхования грузов служат для регулирования отношений, возникающих между страхователем и страховщиком. Правила регулируются Гражданским Кодексом РФ, Федеральным Законом «Об организации страхового дела в РФ» и действующим законодательством РФ.

Правила и условия страхования грузов в договоре определяют главные обязанности участников страхования. Страховщик обязуется по договору страхования грузов в пределах страховой суммы возместить выгодоприобретателю (страхователю) убытки, которые произошли вследствие наступления страхового события. Страхователь обязуется оплатить страховую премию за страхование страховщику, в установленные условиями договора сроки (единовременно или в рассрочку).

Объект и страховой риск

Объектом для страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с распоряжением, пользованием или владением грузом, в силу уничтожения или повреждения груза за время его перевозки (независимо от перевозки) и (или) хранения.

Страховой риск – возможное событие, на вероятность наступления которого заключается договор страхования. Рассматриваемое событие в качестве страхового риска обязано обладать признаками случайного и вероятного наступления.

К страховому случаю относится свершившееся событие, которое было предусмотрено правилами и условиями страхования грузов. Выражается в повреждении или гибели (утрате) застрахованного груза, при котором после его наступления у страховщика возникает обязанность в выплате страхового возмещения выгодоприобретателю (страхователю).

Тонкости в правилах и условиях страхования грузов

В мировой страховой практике при страховании грузов выработаны виды объема ответственности страховщика, которые включаются в договоры страхования грузов и сориентированы на обусловленные последствия произошедших страховых событий. Виды ответственности являются проявлением нескольких, отдельных или же всех вместе взятых, предусмотренных в условиях и правилах страхования риска.

В правилах страхования грузов страховщиками предусматриваются виды собственной ответственности. При выборе одного из условий заключается договор страхования. Условия на страхование могут быть:

  • «с ответственностью за все риски»;
  • «с ответственностью за частную аварию»;
  • «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения»;
  • «с ответственностью за риски хранения».

«С ответственностью за все риски»

При этом условии предусматривается возмещение страховщиком убытков от уничтожения (гибели), утраты или повреждения грузов, произошедших вследствие любого страхового случая (риска) из утвержденного перечня правил страхования груза. По заключенному на этом условии договору страхования грузов возмещаются понесенные убытки от:

  • повреждений или гибели всего (части) груза, происшедших в результате пожара;
  • повреждений или гибели части или всего груза, происшедших в результате стихийных бедствий, аварии транспортных средств, столкновения или крушения транспортных средств, провала мостов, хищение груза, прочие противоправные действия сторонних лиц;
  • убытки, которые были понесены вследствие намеренных, чрезвычайных и разумных расходов для спасания перевозимого на транспортном средстве груза и от избегания общей для них опасности, например:
    • убытки, связанные с выбрасыванием груза за борт при чрезвычайных обстоятельствах;
    • убытки, связанные с тушением пожара на судне;
    • расходы, которые вызваны необходимостью захода судна в порт-убежище;
    • прочие случаи
  • прочие целесообразно произведенные и необходимые расходы при наступлении страхового события по спасанию груза.

«С ответственностью за частную аварию»

При этом условии возникает обязательство у страховщика по возмещению убытков, связанных с уничтожением (гибелью), утратой груза (с застрахованными транспортными расходами) и повреждением, которые явились следствием происшедших страховых рисков, учтенных в правилах и условиях страхования грузов. По заключенному на этом условии договору страхования грузов возмещаются понесенные убытки, наступившие вследствие:

  • пожара (огня);
  • стихийного бедствия;
  • столкновения или крушения судов;
  • провала тоннелей, мостов;
  • меры, принятые для спасания груза;
  • расходы, взносы, убытки по общей аварии;
  • прочие условия.

«Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения»

При этом условии возникает обязательство у страховщика по возмещению убытков от утраты груза (страхование расходов по фрахту, перевозке) или от уничтожения (гибели), которые явились результатом ограниченного состава страховых рисков (случаев). При данном условии не возмещаются убытки по повреждению груза в результате произошедших событий. Возмещение происходит только в случае наступившего риска – крушения. По заключенному на этом условии договору страхования возмещаются убытки:

  • от полной или частичной гибели груза по причине пожара;
  • от полной или частичной гибели груза вследствие стихийных бедствий, крушений и столкновений транспортных средств, прочее;
  • без вести пропавшего транспортного средства;
  • по причине несчастных случаев при выгрузке, погрузке, укладке груза;
  • взрыва на транспортном средстве или его столкновения с другим плавучим предметом;
  • прочие страховые случаи.

«С ответственностью за риски хранения»

При этом условии возникает обязательство у страховщика по возмещению убытков от гибели, повреждения или утраты части или всего груза, происшедшие вследствие:

  • пожара (огня);
  • просадки грунта;
  • взрыва;
  • противоправных действий третьих лиц (ограбление, кража, умышленное уничтожение груза и прочее);
  • затопления грунтовыми (канализационными, водопроводными) водами;
  • стихийных бедствий;
  • целесообразных и необходимых произведенных расходов по спасанию груза.

Важно знать!

Правила страхования грузов в обязательном порядке включают в себя перечень условий, при которых убытки не возмещаются, например: воздействие радиации, гражданская война, военные действия, конфискация, арест, уничтожение груза по распоряжению государственного органа, прочие условия.

Особенности страхования грузов

Транспортная компания, принимая груз, берет на себя ответственность за его состояние. В случае, если груз оказался поврежденным, компания выплачивает компенсацию владельцу. Однако далеко не всегда повреждение или потеря имущества (товара) происходит по вине перевозчика. Форс-мажорные ситуации (от ДТП до катастрофы в море), неправомерные действия третьих (и неустановленных) лиц, неправильная упаковка и многие другие обстоятельства могут привести к убыткам. Транспортной компании возмещать такие убытки невыгодно, тем более, что груз повредился не по ее вине. Поэтому лучше использовать страховку.

Страхование груза позволяет сократить и нивелировать ущерб, причиненный владельцу груза при его потере или порче. Страховку выплачивают в полном объеме, если были соблюдены условия, прописанные в договоре.

Как заключают договора?

Договор страхования заключают непосредственно перед перевозкой груза. Его осматривают, производят оценку, на основе которой определяют сумму возмещения и стоимость самой страховки. Чем выше эта сумма, тем выше и денежный взнос, который придется сделать владельцу груза. Во время оценки составляется опись и анализируются сопроводительные документы.

Груз может быть застрахован на определенный период (например, месяц или полгода) или на одну перевозку. В последнем случае страховка действует только с момента передачи груза транспортной компании и до момента доставки в пункт назначения. Срок действия страховки фиксируется в договоре.

В договоре также указывают тип защиты:

  • полная страховая защита: при малейшем повреждении груза владельцу выплачивают компенсацию;
  • частичная защита: на возмещение можно рассчитывать при частичном повреждении или потере груза;
  • минимальная защита: убытки компенсируются только при сильном повреждении.

Кроме того, в договоре прописывают страховые риски. Это обстоятельства, которые могут привести к потере или порче груза. К такому пункту нужно отнестись внимательнее. Как правило, это стихийные бедствия, ДТП, пропажа транспорта, повреждения при погрузке, выгрузке или укладке груза. Обратите внимание на исключения, которые иногда прописывают в договорах. Так, если в документе указано, что страховая компенсация не предусмотрена при повреждениях, случившихся по вине владельца, вы рискуете не получить возмещение. Так, если вы сами упаковали товар неправильно, и в результате груз разбился, страховщик не возмещает убытки.

Учтите, что если груз страхуется только на одну перевозку, в договоре нужно уточнить, с какого момента начинается и на каком моменте заканчивается транспортировка. Важно, чтобы страховка охватывала погрузку и выгрузку (в эти моменты нередко портят груз).

Если вы собираетесь заниматься перевозкой грузов постоянно, лучше заключить генеральный договор страхования.

Сколько стоит страховка?

Страховщики оценивают не только стоимость товара, но и риски во время перевозки. Конечно, чем дороже сам груз, тем больше будет стоить страховка. Обычно это 0,3-0,6% от стоимости груза. С риском все сложнее. Как и при расчете ОСАГО, страховщики используют коэффициенты, увеличивая базовую стоимость в зависимости:

  • от типа груза (хрупкие грузы страхуются по более высокой ставке, чем прочные);
  • расстояния (чем дольше длится перевозка, тем выше риск повреждения/пропажи груза);
  • типа перевозки (при доставке в контейнере страховка дешевле, так как ниже риск, чем при обычной мультимодальной транспортировке);
  • типа транспорта (например, автотранспорт считается более аварийным, чем железнодорожный, следовательно, и коэффициент выше).

На тариф могут влиять даже выбранный маршрут и репутация транспортной компании, а также многие другие факторы.

Кто несет ответственность за потерю или порчу груза?

Итак, груз по каким-то причинам оказался поврежден. Теперь вам нужно найти «виновного», а вернее, того, кто возместит ущерб. Для этого нужно взять договор с транспортной компанией и страховой договор, а затем выяснить, по какой причине груз оказался поврежденным или потерянным.

Если порча/потеря произошла по вине транспортной компании, именно она должна возмещать стоимость груза. Если наступил один из страховых случаев, именно страховщик должен произвести компенсацию. Бывает и так, что страховой случай наступил, но виновата в порче именно транспортная компания. Например, водитель большегруза нарушил правила дорожного движения, спровоцировал ДТП, и ваш груз испортился. Если ДТП вписан в качестве страхового риска, вы получаете компенсацию у страховщика. Страховщик, в свою очередь, решает финансовые вопросы с перевозчиком.

Таким образом, первый документ, куда вы должны заглянуть, узнав причину, — это страховой договор. Только потом и только в том случае, если причина порчи не входит в страховые риски, можно воспользоваться договором с транспортной компанией.

На что можно рассчитывать при потере/порче груза?

Вам должны компенсировать не только полную стоимость груза, который оказался поврежден или потерян во время перевозки, но и все затраты на его поиск или восстановление, если они оказались безуспешными. Если груз все же нашли или восстановили, страховая компания может возместить только затраты на поиск, а от компенсации стоимости самого товара отказаться.

Порядок и сроки компенсации зависят от условий, прописанных в договоре, регламента работы страховой компании.

Страхование грузов

26.05.20 13:45

«Росгосстрах-бизнес «Cargo» — это оптимальная страховая защита любых грузов, перевозимых автомобильным, железнодорожным, авиационным, морским и речным транспортом по всему миру.

Если вы хоть раз сталкивались с необходимостью перевозки грузов, или грузоперевозки — основа вашего бизнеса, то вопрос организации защиты для вас более чем актуален. Далеко не идеальные дороги, погодные условия, порой непредсказуемое поведение других участников дорожного движения, криминальная ситуация, все эти факторы являются дестабилизирующими в хозяйственной деятельности. Поэтому лучше заранее позаботиться о защите своего бизнеса.

Надежная всесторонняя защита вашего груза на всех этапах транспортировки — это приобретение страхового полиса компании «Росгосстрах».

Какие задачи решает страхование

  1. Максимально возможное сохранение позиций предприятия на рынке, независимо от величины материального и/или финансового ущерба из-за воздействия застрахованных рисков (при страховании грузов).
  2. Получение страховой защиты, как одного из инструментов риск-менеджмента на предприятии; выстраивание системного подхода к безопасной деятельности предприятия (сбор информации для ответов на вопросы компании «Росгосстрах» позволяет вам получить собственное представление об «узких местах» в безопасности предприятия).
  3. Исполнение требований партнеров, кредиторов, инвесторов по наличию страхового покрытия в отношении активов предприятия (например, при страховании международных перевозок и т.д.).

Что защищает

  1. Грузы в период транспортировки и временного хранения.
  2. Транспортные расходы, в том числе фрахт, таможенная пошлина и иные расходы, связанные с транспортировкой груза.
  3. Расходы по доставке поврежденного груза к месту ремонта и возвращению после ремонта, и стоимость расходов на командирование специалистов для ремонта — при отсутствии в пункте назначения сервисного центра для ремонта деталей.

Объем страховой защиты

Объем страховой защиты определяется с учетом требования каждого предприятия.

Страхование грузов осуществляется по трем основным категориям (страховым покрытиям):

  • «с ответственностью за все риски» — максимально полное покрытие;
  • «с ответственностью за полную гибель и повреждения» — более узкое покрытие, исключающее риски, связанные с противоправными действиями 3-х лиц;
  • «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» — минимальное покрытие исключающее не только риски, связанные с противоправными действиями 3-х лиц, но и повреждение груза по любой причине, за исключением повреждения груза в результате крушения или столкновения перевозочных средств.

Страхование опасных грузов и выставочных экспонатов осуществляется на отдельных условиях, учитывающих специфику грузов и особенности их транспортировки.

Страховая защита грузов может включать в себя помимо основной выбранной категории также дополнительные риски (военные, забастовочные, рефрижераторные и т.д.)

От чего зависит стоимость страховой защиты?

Стоимость страховой защиты зависит от различных факторов:

  • категория страхования (страховое покрытие),
  • номенклатура груза (физико-химические свойства),
  • степень подверженности груза повреждениям (хрупкость),
  • ликвидность груза (возможность быстрой реализации груза),
  • виды транспорта,
  • дальность маршрутов и специфика транспортировки грузов,
  • наличие перегрузок/перевалок,
  • наличие транзитного/временного хранения грузов,
  • дополнительные меры по защите грузов (сопровождение грузов охраной, наличие силовых запорно-пломбировочных устройств и т.п.),
  • объемы перевозимых грузов.

По вопросам, связанным с заключением договоров страхования, обращайтесь в Управление страхования грузов и транспортно-логистических операторов Блока корпоративного страхования: