Страхование ответственности

Страхование ГО – полис и договор о гражданской ответственности

Ассортимент страховых товаров растет с каждым годом. Среди них есть добровольные и обязательные виды полисов, которые приобретаются для самых различных целей. Страхование гражданской ответственности – одна из самых популярных услуг среди страхователей. Она позволяет клиенту снизить финансовые и моральные риски в случае страхового случая, ведь ущерб третьему лицу возмещается из фонда страховой организации. Наибольшей популярностью пользуется именно добровольное страхование гражданской ответственности, которое позволяет гибко составить условия договора и выбрать наиболее оптимальный полис.

Определение

Договор страхования гражданской ответственности на добровольной основе подразумевает обязательство страховщика денежной компенсации вреда третьим лицам, которое было причинено клиентом или его имуществом. В полисе всегда обговариваются страховые риски, которые напрямую влияют на условия договора. Как правило, страхуется гражданская, профессиональная или транспортная ответственность. Объектом страхования являются некоторые имущественные интересы клиента, а страховым случаем выступают причинение вреда здоровью или жизни, а также моральный или имущественный ущерб физическому или юридическому лицу.

Полис этого типа позволяет снизить денежные затраты страхователя на выплату компенсации третьим лицам, пострадавшим в случае, который является страховым. К примеру, в случае пожара владелец или арендатор квартиры обязан возместить ущерб соседям, а при наличии страховки гражданской ответственности, эту функцию на себя принимает страховая организация.

Подтверждением застрахованной ответственности является договор, заключенный между страхователем и страховщиком. Именно в нем подробно описаны все возможные риски и условия выплаты компенсации.

Виды

Большинство страховых компаний предлагает разнообразные виды полисов гражданской ответственности, отличающиеся задачами и страховыми рисками. Наиболее распространены следующие виды полисов ГО.

Гражданская

В данном случае страхователем практически всегда выступает физическое лицо. Объектом страхования является возмещение денежной или моральной компенсации в случае, если был нанесен ущерб третьему лицу. Это может касаться как непосредственно жизни и здоровья клиента, так и его имущества. Например, под эту категорию относят страхование квартиры от различных неблагоприятных ситуаций или пожаров, случившихся по вине владельца. Ущерб возмещается не самому страхователю, а третьим лицам, пострадавшим в ходе какой-либо неприятности.

Существует большое количество разнообразных договоров ГО, отличающихся страховыми рисками и объектом страхования (для владельцев домашних животных, земельных участков или домов, владельцев опасных горючих веществ и другие). В этой же группе полисов относят добровольное страхование автовладельцев – КАСКО или ДСАГО, они являются полностью добровольными, в отличие от обязательного ОСАГО. Они приобретаются для того, чтобы дополнить страховые риски и случаи, ограниченные обязательным страхованием.

Отношения между владельцами транспортных средств и страховыми организациями регламентируется ФЗ №40. В нем указаны все основные моменты, касающиеся правил, принципов и условий страхования этого типа.

Профессиональная

Добровольное страхование профессиональной ответственности разработано для представителей различных профессий, связанных с социальным взаимодействием. Полис помогает снизить моральные или финансовые потери, связанные с возникновением каких-либо упущений, ошибок или неосторожности при осуществлении работы организации. Это вид страхования является добровольным, за исключением деятельности нотариусов в РФ. Чаще всего к этой услуге прибегают врачи, туристические фирмы, таможенные брокеры, строительные бригады, а также риелторы, поскольку их работа напрямую связана с большими финансовыми вложениями клиентов или их здоровьем, а страховка позволяет сократить ущерб от самых различных рисков, включая финансовые.

Транспортная (страхование пассажиров и перевозчиков)

Согласно ФЗ №76 от 01.01.2013 года, страхование перевозчиков и транспортных компаний, занимающихся перевозкой пассажиров, является обязательным в РФ. За неисполнение этого обязательства предусмотрены различные виды административной ответственности, а также запрет на дальнейшую деятельность. Страхование жизни и здоровья пассажиров в период поездки в застрахованном транспорте может проходить и на добровольной основе. Приобретение такого полиса актуально для граждан, регулярно использующих различные виды общественного транспорта, а также перевозящих некоторые опасные для окружающих объекты или предметы.

ОПО

Страхование ГО владельцев опасных производственных объектов регулируется ФЗ №225 и является обязательным на всей территории РФ. В нем подробно описаны все виды предприятий, относящиеся к этой группе. Страховой полис позволяет защитить моральные и имущественные интересы владельца, а также возместить вред жизни или здоровью, а также имуществу третьих лиц или окружающей среды, вследствие аварии или утечки на опасном объекте. Страхователем в данном случае обычно выступает юридическое лицо (предприятие или организация). Помимо этого, отдельно реализуются страховки ГО для лиц, занимающихся транспортировкой и складированием радиоактивных веществ, ядерных материалов.

Несмотря на то, что страхование владельцев ОПО является обязательным, предприятие вправе самостоятельно выбрать страховщика для заключения договора. Это позволяет подобрать наиболее выгодный полис, учитывающий особенности производства.

Типы договоров

Договор – важный документ, согласно которому происходит взаимодействие между страховой организацией и клиентом. Он содержит в себе всю информацию, которая касается объекта страхования, возможных рисков, сроков действия полиса, а также величину страхового покрытия и объем регулярных взносов. Страховой договор в отношении гражданской ответственности страхователя может быть обязательным или добровольным. В последние годы большой популярностью пользуются следующие типы договоров страхования ГО:

  • Для владельцев транспортных средств (автомобиль, воздушные или водные суда);
  • Для собственников частного дома или земельного участка;
  • Для владельцев домашних животных;
  • Предприятий с опасными производственными объектами;
  • Гражданской ответственности профессиональной деятельности (туристические фирмы, застройщики, экспедиторы, врачи и другие представители профессий).

Срок действия страхового полиса обычно ограничивается 12 месяцами, но иногда этот период может быть изменен. Например, владельцы и перевозчики водных транспортных средств оформляют полис только на время активного судоходства (когда водный объект не покрыт льдом), а автовладельцы машин, которые не зарегистрированы на территории РФ, обязаны заключать договор только на период временного пребывания в стране (от 5 дней).

По взаимному согласию обеих сторон, срок действия договора может быть увеличен или уменьшен, если он не регламентируется нормативными законодательными актами.

При нарушении сроков действия страхового полиса страхователь обязан выплатить компенсацию или штраф, установленные страховщиком.

Несчастные случаи

Все страховые случаи должны быть подробно описаны еще до момента подписания договора. Как правило, это возмещение физического или имущественного вреда, нанесенного клиентом третьему лицу или окружающей среде. Сегодня можно застраховать практически любую ответственность за причинённый вред. Полис может затрагивать один или более страховых рисков, чем подробнее составлялась страховка, тем выше шансы получить денежную компенсацию. Индивидуальная гражданская ответственность может распространяться на всю семью, если они находятся под защитой одной страховой компании. Условия подобной страховки так же должны быть прописаны в договоре.

Определение финансового ущерба

Стоимостное выражение ущерба определяется на основе страховой оценки или стоимости. Оно определяется не только на основе конкретной ситуации, но и в соответствии с условиями договора. В зависимости от типа страховки финансовый ущерб может быть полным или частичным. Акт на основе страхового случая должен быть заполнен в течение 3 рабочих дней, а для подтверждения факта необходимо предоставить максимально полную информацию о случившимся, а также все справки и заключения компетентных органов. Поскольку в страховании ГО всегда принимает участие третья сторона, то она принимает активное участие в подтверждении и оценке ущерба.

Возмещение

Выплата компенсации в связи с причинённым ущербом по страховке ГО регламентируется условиями договора, а также федеральным законом РФ. Объем возмещения финансовых выплат не может превышать сумму, указанную в страховом полисе. Если в ситуации было несколько страховых случаев, компенсация рассчитывается отдельно по каждому из них. Для расчета суммы ущерба по договору добровольного страхования ГО могут применяться различные системы, обычно используется правило первого риска, пропорциональной ответственности сторон, а также действительной или восстановительной стоимости имущества. Период возмещения страхового риска должен занимать не более 30 дней.

Видео

Выводы

Добровольное страхование гражданской ответственности – прогрессивный продукт страховых организаций, позволяющий избавить клиента от возмещения физического, имущественного или морального ущерба, причиненному третьим лицам. Этот вид страховок давно пользуется большим спросом в европейских странах, поскольку вариативность полиса позволяет предусмотреть риски практически во всех сферах жизни. При заключении договора важно учитывать возможные страховые случаи, период действия страховки, а также объем взносов. Нельзя забывать, что некоторые виды страхования ГО являются обязательными в России, поэтому за отсутствие такого полиса могут быть применены административные санкции согласно действующему законодательству.

Договор страхования гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности позволяет лицу, заключившему договор со страховой компанией, быть уверенным в том, ответственность за происшествие страхового случая будет с него снята. Ущерб третьему лицу в таких ситуациях возмещается из фонда страховщика. Застрахованный человек является защищённым от убытков.


Понятие

Гражданская ответственность подразумевает под собой обязательство денежной компенсации вреда, причиненного каким-то лицом стороннему лицу. Обязательство имеет место быть только при свершении определённых действий, которые влекут нарушение благ постороннего.

Цель гражданской ответственности – возмещении ущерба (морального, материального).

Ярким примером такой ответственности может послужить пожар в квартире, при котором убытки могут понести и владельцы соседних квартир (возгорание, повреждение водой или пеной во время тушения). Хозяин либо арендатор сгоревшего жилья будет обязан возместить ущерб соседям. Это и есть его прямая гражданская ответственность перед сторонними лицами.

Виды договоров

Гражданская ответственность застрахована, если заключён договор. Он является документом, подтверждающим обязанности страховщика защищать интересы своего клиента, доказывая его невиновность, либо выплачивать вместо него денежную компенсацию пострадавшему постороннему лицу.

Договор, касающийся правил страхования гражданской ответственности, содержит в себе важные аспекты:

  • объект страхования;
  • существующие риски;
  • период действия документа;
  • величину страхового покрытия.

Существует следующие виды договоров, регулирующие разные виды гражданской ответственности (обязательной или добровольной):

  • владельцев транспорта (автомобильного, воздушного, судов спортивного назначения);
  • владельцев домов, земельных участков;
  • владельцев животных;
  • владельцев ёмкостей с горючими веществами;
  • владельцев организаций, работающих с опасными объектами;
  • юридических лиц;
  • авиаперевозчиков;
  • экспедиторов;
  • застройщиков;
  • охотников.

ФЗ о страховании гражданской ответственности

С учётом большого числа видов гражданской ответственности законодательная база регулирует каждый из них по отдельности. В России самым популярным является страхование ответственности перевозчиков, работающих на автомобильном и авиационном транспорте. Большой оборот в настоящий момент набирает страхование ответственности таможенных перевозчиков.

Более подробно рассмотрим федеральный закон, регламентирующий вопросы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта, созданный в 2002 году (ФЗ №40). В нём прописаны условия и принципы страхования, порядок расчёта и начисления компенсационных выплат, нюансы работы страховщиков. Если в ФЗ нет каких-то аспектов и правил, то следует руководствоваться международным договором РФ.

Страхование гражданской ответственности перевозчиков прописано в ФЗ №67, утверждённом в 2012 году. Этот документ информирует о последовательности действий и разрешении споров при нанесении вреда пассажирам (их багажу, здоровью, жизни) в случаях, связанных с перевозками.

Отдых туриста неразрывно связан с разного рода рисками и непредвиденными ситуациями. Часто в таких ситуациях туроператор не в силах решить проблему, но негативные отзывы о произошедших событиях могут отпугнуть клиентов. Целью страхования гражданской ответственности туроператоров, является защита интересов клиентов и повышение доверия к турфирмам.

Объекты

Им принято считать гражданскую ответственность, а именно денежные владения застрахованного физического лица, которые могут быть потраченные на возмещение ущерба, нанесённого третьему лицу.

Важно понимать, что возникновение обязательств по выплатам пострадавшим сопряжено с определёнными условиями, ошибками, упущениями.

Ответственность страховщика возникает при нанесении следующих видов ущерба:

  • морального,
  • здоровью,
  • материального,
  • жизни.

При этом клиент страховой компании должен доказать, что страховой случай наступил по причине его непреднамеренных действий, бездействия либо из-за независящих от него событий.

Риски

Данный вид страхования считает страховым риском гражданскую ответственность застрахованного лица перед посторонними. Он взаимосвязан с предъявлением претензий от пострадавшей стороны. Клиент страховой фирмы переносит свои обязательства по возмещению убытков на саму организацию.

При этом застраховать можно абсолютно любую ответственность за причинённый вред, касающийся третьих лиц. Исключение составляют только те риски, которые никогда в принципе не указывались в договоре страхования либо страхуются в специальных договорах.

К примеру, при страховании личной гражданской ответственности страхуется ответственность человека, являющегося участником дорожного либо уличного движения. Исключение составляет управление автомобилем (относится к страхованию автомобильной гражданской ответственности).

Страхование гражданской ответственности владельцев квартир даёт им возможность перенести личную ответственность за происшедшие события, нанёсшие урон третьим лицам, на страховую компанию. Восстанавливать личную собственность придётся самостоятельно, а вот ремонт соседям оплатит страховая компания.

Индивидуальная гражданская ответственность распространяется на всю семью, то есть под защитой страховой компании находятся не только застрахованный человек, но и его жена (муж), дети, которым ещё нет восемнадцати лет. Страховые риски здесь имеют широкий диапазон:

  • возможность травмирования гостей, находящихся в доме застрахованного лица (поскользнулся на мокром полу);
  • непреднамеренное повреждение чужого имущества объектами, упавшими с балкона;
  • свершение вынужденной аварии водителем при нестандартных условиях движения (ребёнок выскочил на дорогу);
  • падение во время занятий активным видом спорта и нанесение телесных повреждений лицу, находившемуся рядом и т.д.

Срок действия договора

В стандартном варианте договор заключается сроком на двенадцать месяцев. В законодательной базе существует определённый ряд исключений:

  • перевозчики водного транспорта оформляют полис только на время, когда водоём не покрыт льдом;
  • владельцы автомобилей, зарегистрированных не в России, но используемых на указанной территории, подписывают договор на период их временного пребывания здесь (минимум пять дней) и др.

По взаимному согласию двух сторон временные рамки действия договора могут быть сокращёны, но клиент страховой компании обязан перечислить страховую премию, если имели место долги. Страховщик должен возместить затраты за вред, нанесённый третьему лицу, если страховой случай свершился до момента окончания действия договора.

Страховая сумма

Данная денежная величина устанавливается в договоре либо регламентируется ФЗ. Возмещение причинённого ущерба в материальном эквиваленте должно входить в её пределы. То есть лицо, пострадавшее от застрахованного человека, получит возмещение, не превышающее размер указанной суммы.

Страховая сумма высчитывается для всех страховых случаев отдельно.

Её величина остаётся неизменной на протяжении всего времени действия договора. Указанная выплата градируется согласно указанным в полисе страховым рискам.

Если говорить о страховании ответственности владельцев авто, то за причинение вреда здоровью или жизни каждому стороннему лицу страховщик выплачивает сто шестьдесят тысяч рублей. При нанесении имущественного ущерба размер страховой суммы увеличивается до четырёхсот тысяч рублей на каждого пострадавшего.

При нанесении вреда здоровью (жизни) пассажира нижний предел страховой суммы равен двум миллионам рублей, имуществу – двадцать три тысячи рублей.

Пример полиса страхования гражданской ответственности


Что такое страхование гражданской ответственности?

Страхование гражданской ответственности физических лиц – специфическая отрасль защиты от рисков. Основной задачей здесь становится обеспечение имущественных интересов.

Страховое возмещение направляется на покрытие вреда, причиненного обладателем полиса. Помимо базовых статей ГК РФ отношения регулируются специальными федеральными законами, правительственными распоряжениями и прочими нормативными актами.

Классификация

Страхование общей гражданской ответственности разделено на обязательное и добровольное (ст. 927 ГК РФ). Другим критерием является характер риска. Договор может предусматривать защиту от претензий при причинении вреда либо нарушении условий сделки.

Обязательное страхование включает преимущественно профессиональные программы. Так, ст. 18 Основ № 4462-1 предусматривает защиту от ответственности нотариусов. Специальные договоры должны заключать также независимые оценщики, арбитражные управляющие, эксперты-техники и прочие специалисты.

Обязательной является покупка полисов и для владельцев транспортных средств (ст. 4 закона 40-ФЗ). Защита предоставляется не только собственникам автомобилей. Статья 32.9 закона № 4015-1 предусматривает страхование ответственности обладателей:

  • воздушных судов;
  • кораблей, яхт, катеров и иных плавучих средств;
  • железнодорожного транспорта.

Кроме того, норма содержит упоминания о защите от рисков при эксплуатации опасных объектов (например, промышленных комплексов).

К добровольным видам относится страхование рисков по хозяйственным договорам. Представители бизнеса могут приобретать полис в рамках контракта. Такое решение часто принимают при получении крупных заказов, подписании внешнеторговых сделок, участии в государственных проектах. Некоторые страховые компании предлагают программы комплексной защиты. Договором определяют условия выплат и лимит возмещения. Воспользоваться таким полисом коммерсант вправе при предъявлении претензий любым контрагентом.

Особенности

Договор заключается между лицензированной организацией и клиентом, В роли страхователя может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Существенными условиями сделки являются (ст.942 ГК РФ):

  1. Предмет. В соглашении прописывается имущественный интерес. Страховщик принимает на себя обязанность по возмещению вреда потерпевшим. Компенсация выплачивается, если ущерб нанесен клиентом или иным лицом, указанным в полисе.
  2. Страховой случай. Сделка считается заключенной при согласовании сторонами оснований выплаты. Договором закрепляется характер событий, условия их наступления и порядок информирования о произошедшем. Правилами страхования утверждаются также исключения.
  3. Срок. Большинство полисов выдается на 1 год. Если законом не установлено иное, стороны вправе увеличить или уменьшить этот период. Компенсация вреда назначается при наступлении страхового события во время действия договора.
  4. Сумма. Участникам сделки необходимо согласовать максимальный и минимальный размер страхового возмещения. Если речь идет об обязательной программе, пределы покрытия определяются нормативными актами.

Особого внимания заслуживает франшиза. Термином обозначается пороговая сумма ущерба, до достижения которой компенсация не выплачивается. Льгота может быть безусловной. Это означает, что фиксированная франшиза вычитается из страхового возмещения при любых обстоятельствах. В практике механизм получил широкое распространение. В 2020 году можно встретить самые разные формы франшиз.

Двусторонний договор между страхователем и компанией заключается по правилам ст. 931 и 932 ГК РФ. Соглашения, покрывающие риск нанесения ущерба могут составляться в пользу неопределенного круга лиц. При приобретении полиса в рамках хозяйственного договора выгодоприобретателем признается контрагент. А вот причинители вреда должны быть определены максимально точно. Такова специфика защиты от риска ответственности. Застрахованным может признаваться не только сам клиент. В полисе нередко указывают перечень лиц, ответственность которых покрывается программой.

Важно! Предъявить требования о выплате выгодоприобретатели вправе напрямую к стразовой компании. Это основное отличие отрасли.

Что нужно знать об обязательных полисах

Требования к заключению соглашений со страховыми компаниями вводятся отраслевыми законами. Федеральными актами устанавливают минимальный размер покрытия, перечень рисков и даже порядок оформления договора.

Наиболее известный вид обязательного страхования гражданской ответственности – ОСАГО (№ 40-ФЗ от 25.04.2002). Необходимость приобретать полис напрямую связана с эксплуатацией транспортных средств. Правила утверждены положением ЦБ РФ № 431-П.

Срок

1 год (исключения оговариваются законом 40-ФЗ)

Субъекты

Собственник и перечень людей, допущенных к управлению машиной либо неопределенный круг лиц.

Форма полиса

Бумажная и электронная

Страхования премия

Стоимость полиса рассчитывается по тарифам в зависимости от мощности транспорта, водительского стажа, количества ДТП в прошлом и других факторов.

Максимальный размер возмещения

Компенсация вреда жизни и здоровью – 500 000, а имуществу потерпевших – 400 000 рублей.

Страховой случай

Таковым признается нанесение ущерба третьим лицам при эксплуатации транспортного средства. Исключения перечислены в ст. 6 закона 40-ФЗ. Так, полис не покрывает риски причинение вреда окружающей среде, ущерб от погрузки-разгрузки и др.

Страхование профессионального риска будет зависеть от отрасли. Парламентарии ввели разные условия для независимых оценщиков, экспертов, нотариусов. В 2020 году продолжается обсуждение о необходимости утверждения аналогичных правил для частных врачей.

Лидерами московского рынка, по данным аналитического агентства «Эксперт РА», являются:

  • «Интеррос-Согласие»;
  • «Природа»;
  • «Ингосстрах»;
  • «НЭСО»;
  • «Якорь».

В Петербурге наибольшая доля выплат производится группой «Аккорд», объединением ЗСТСК и фирмой «Экспресс Гарант». В автостраховании по регионам России лидирует компания «Сибирь».

Краткая характеристика добровольного страхования ответственности

Регулирование этого рынка строится преимущественно на диспозитивных принципах. Участники вправе самостоятельно устанавливать предельные суммы выплат, определять сроки и правила защиты.

Перспективным направлением добровольного страхования ответственности является ДСАГО. Это расширенный вариант обязательной программы для автовладельцев. Далеко не всегда базовый полис покрывает все претензии потерпевших. Если размер ущерба, причиненного владельцем транспортного средства, выходит за рамки законодательных лимитов, ДСАГО компенсирует излишек. Такая система защищает от имущественных претензий на 100%. Страховую сумму участники договора определяют по обоюдному согласию. Премия исчисляется в процентном соотношении с учетом общего срока полиса. В среднем услуга обходится в 1500 – 5000 рублей.

Добровольные программы защиты предлагают «Альфа Страхование», «Росгосстрах». Особого внимания заслуживают предложения на случай причинения вреда в результате:

  • коммунальных аварий;
  • случайных возгораний или затоплений помещений смежных собственников;
  • порчи арендованного имущества.

Компании также реализуют программы страхования рисков, связанных со специфической деятельностью. Активно продаются полисы для охранных предприятий, гостиниц, складов, перевозчиков, производителей товаров. Отдельными продуктами являются системы защиты организаторов массовых развлечений и мероприятий. При этом страховка может покрывать не только прямые убытки, но также издержки потерпевших на юридическую помощь, проведение экспертиз.

Страхование ответственности: что это такое и как это работает

От ошибок никто не застрахован, и порой они стоят нам денег. Но страхование ответственности поможет избежать финансовых проблем в случае форс-мажора. Рассказываем, как это работает.

Что такое страхование ответственности?

С помощью страхования ответственности можно компенсировать ущерб, который вы кому-то нанесли. Ущерб в таком случае – это причинение вреда здоровью, жизни, движимому или недвижимому имуществу (то есть если вы что-то сломали, залили, испортили, кто-то пострадал от ваших неумышленных действий – список ситуаций не ограничен).

Есть две основные категории страхования ответственности:

  • ответственность за причинение вреда – этот вид страхования нужен людям, которые боятся своими неосторожными действиями нанести тот самый ущерб из определения выше;
  • ответственность за ненадлежащее исполнение договора – этим видом страхования в таких же случаях пользуются в бизнесе.

Страховка за причинение вреда пригодится, если вы, например, делали ремонт и затопили соседей снизу. Ущерб бывает разным. Например, в случае с затоплением могут быть не только прямые потерпевшие – соседи, но и косвенные. Если вы затопили еще и помещение любительского театра этажом ниже – зрителей огорчит отмена спектакля. Впрочем, они не смогут потребовать от вас денег за моральный ущерб – по крайней мере, в нашей стране дела обстоят таким образом, а в некоторых других странах вам пришлось бы возмещать ущерб и косвенно пострадавшим.

Обязательно ли страховать ответственность?

Страхование ответственности бывает добровольным и обязательным. Например, если у вас есть автомобиль, то без страховки водить его незаконно.

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств читайте в нашей статье про особенности полиса ОСАГО

Добровольное страхование включает все остальные случаи: вы кого-то случайно залили или устроили пожар, ваша болонка напала на человека. Вы сами оцениваете, есть ли у вас или у ваших близких риск совершить что-то, за что придется отдавать много денег из семейного бюджета.

Найти среди предложений страховых компаний отдельное страхование ответственности для всей семьи практически невозможно, потому что такая услуга в нашей стране не пользуется большим спросом. Но можно застраховать свою ответственность в пакетном предложении с другим видом страхования.

Например, компании предлагают комбинированный полис при страховании имущества: вы страхуете квартиру и одновременно с этим свою гражданскую ответственность перед соседями на тот случай, если кто-то из вашей семьи зальет их или устроит пожар.

Похожим образом можно застраховать и породистое домашнее животное: некоторые компании совместно со страхованием жизни животного предлагают страховать и вашу ответственность как владельца этого животного на тот случай, если животное кому-то навредит. Можно ли застраховать только ответственность владельца, без страхования жизни самого животного, уточните у страховой компании – все зависит от ее правил.

Итак, страхование ответственности вам пригодится, если:

  • вы боитесь случайно залить или поджечь соседей;
  • у вас есть домашние животные, которые потенциально могут напасть на другого человека;
  • у вас есть частный самолет, небольшое судно или вы охотник и у вас есть ружье. От несчастных случаев с участием этой собственности тоже страхуют с помощью полиса страхования ответственности.

Как заключить договор страхования ответственности?

1. Выберите страховую компанию
Для начала нужно выбрать страховую компанию, у которой есть лицензия Банка России на страхование ответственности. Проверить это можно на сайте Банка России. При выборе страховой сравните тарифы разных компаний.

2. Соберите документы
Второй этап – сбор необходимых документов. Перечень документов будет зависеть от конкретного вида страховки и требований страховой компании. Например, для полиса ОСАГО вам понадобятся паспорт, технический паспорт автомобиля, талон ТО (действующий) и водительские права. Подробнее об этом читайте в статье, посвященной ОСАГО.

3. Узнайте стоимость страховки
Стоимость страховки обычно рассчитывают индивидуально. Она зависит от того, какую сумму вы будете возмещать и какой срок действия у договора. Сумму возмещения при добровольном страховании вы можете выбрать сами, но чем больше эта сумма, тем больше будут взносы, которые вам придется заплатить.

4. Выясните, в каких случаях вы получите выплату
Выясните и уточните, что по договору считают страховым случаем, всю сумму или только ее часть вам возместят в каждом конкретном случае, не включает ли договор какие-то дополнительные платные услуги. Не забудьте посмотреть и общие правила страхования ответственности, по которым работает компания, чтобы точно понимать, что именно покупаете.

5. Обратите внимание на количество случаев и рисков
Компания может установить не только максимальную сумму выплаты, но и лимит по страховым случаям или видам рисков. Проверьте, сколько раз вы можете залить соседей – возможно, пятый или десятый случай ваша страховка уже не покроет.

6. Выясните, в каком случае страховка не сработает
Из страхового случая есть исключения. Вам не выплатят страховку, если страховая компания или пострадавшие докажут, что вы действовали намеренно или под действием наркотических веществ.

7. Проверьте дополнительные условия
В страховой договор можно добавить дополнительные пункты страховки. Например, прописать в договоре условие, что страховка покроет услуги адвоката в случае суда или экспертизу, если она понадобится суду.

Если все условия договора вам понятны и они вас устраивают, остается подписать его и сделать первый страховой взнос – обычно с этого момента страховка и начинает действовать, если в договоре нет других условий.

Что еще нужно знать о страховании ответственности?

Сфера действия страховки
По договору страхования ответственности вы не сможете застраховать противоправные интересы, то есть интересы, которые противоречат закону и могут нанести вред другим людям.

Ответственность
Страховка не снимает с вас полной ответственности за причиненный ущерб. Да, потерпевший получит материальную компенсацию, но вы при этом можете понести еще и уголовную или административную ответственность. К тому же страховая компания возмещает ущерб только в пределах страховой суммы – если вред, который вы причинили, оценят в большую сумму, вам придется доплатить.

Дееспособность
Если человека признают недееспособным и у него появляется попечитель, то все права и обязанности по страховкам (например, имущества или жизни) переходят к нему. А вот в случае со страхованием ответственности недееспособность страхователя означает, что договор автоматически прекращает действие.