Страховой полис это договор

Содержание

Страховой полис

Смотреть что такое «Страховой полис» в других словарях:

  • Страховой Полис — (insurance policy) Документ, определяющий условия страхового контракта (insurance contract), в котором указываются размеры уплачиваемого пособия и необходимых страховых взносов (premium required). Cм. также: страхование жизни (life assurance).… … Словарь бизнес-терминов

  • Страховой полис — (от ит. polizza расписка, квитанция; англ. insurance policy; фр. police) документ, как правило, именной, выдаваемый страховой организацией (страховщиком) страхователю в … Энциклопедия права

  • СТРАХОВОЙ ПОЛИС — см. Полис страховой … Большой Энциклопедический словарь

  • СТРАХОВОЙ ПОЛИС — документ, как правило именной, выдаваемый страховой организацией (страховщиком) страхователю в удостоверение договора страхования … Юридический словарь

  • СТРАХОВОЙ ПОЛИС — (фр. police расписка, квитанция) свидетельство, содержащее условия договора страхования и правила страхования и выдаваемое страховой компанией лицу или учреждению, застраховавшему в нем свою собственность, жизнь и пр., в удостоверение договора… … Юридическая энциклопедия

  • СТРАХОВОЙ ПОЛИС — (франц. police, от итал. polizza расписка, квитанция) документ, выдаваемый застрахованному лицу застраховавшей его организацией, страховщиком, содержащий условия договора страхования и правила страхования. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш.,… … Экономический словарь

  • Страховой полис — У этого термина существуют и другие значения, см. Полис. Страховой полис (англ. insurance policy, фр. police, итал. polizza расписка, квитанция) как правило, именной документ, подтверждающий заключение договора страхования, выдаваемый … Википедия

  • страховой полис — см. Полис страховой. * * * СТРАХОВОЙ ПОЛИС СТРАХОВОЙ ПОЛИС, см. Полис страховой (см. ПОЛИС СТРАХОВОЙ) … Энциклопедический словарь

  • СТРАХОВОЙ ПОЛИС — (СВИДЕТЕЛЬСТВО) (англ. policy) – одна из письменных форм договора страхования. С.п., подписанный страховщиком, вручается страхователю на основании его заявления. Принятие страхователем С.п. подтверждает его согласие заключить договор страхования… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

  • страховой полис — документ, как правило именной, выдаваемый страховой организацией (страховщиком) страхователю в удостоверение договора страхования. * * * (от ит. polizza расписка, квитанция; англ. insurance policy; фр. police) документ, как правило, именной,… … Большой юридический словарь

Что такое страховой полис на предъявителя: кем и в каких случаях выдается в 2020 году

Действующее законодательство предусматривает, что российские страховые компании могут выдавать страхователям страховой полис на предъявителя в случаях, указанных в ч. 3 ст. 930 ГК РФ. Такой полис по содержащимся в нем условиям несколько отличается от стандартных.

Что это такое

Под страховым полисом на предъявителя понимается страховой полис, в котором не указывается конкретный человек, в пользу которого будет сделана выплата (выгодоприобретатель). Гражданское законодательство называет вид страхования, при котором выдаются указанные полисы, страхованием “за счет кого следует”.

Важно! Рассматриваемый документ выдается только при страховке имущества. При осуществлении иных видов (гражданской ответственности или по договору, личной защиты жизни или здоровья и др.) в качестве выгодоприобретателей всегда подразумеваются либо индивидуально-определенные лица, либо неопределенный круг лиц.

О рассматриваемых типах документов в нормативных актах мало что говорится. Например, в Законе № 4015-1 от 27. 11. 1992 года “Об организации…” (далее – Закон 4015) вообще нет никаких упоминаний. Поэтому суды при вынесении решений и определений делают отсылки только на ч. 3 ст. 930 ГК РФ, лишь в одной которой сказано про полисы на предъявителя (см., например, Определение ВС РФ № 46-КГ13-7 от 28. 01. 2014 года или Апелляционное определение ВС Республики Саха (Якутия) от 28. 12. 2015 года № 33-4984/2015).

Как выглядит

Страховой контракт, в соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ, может быть заключен:

  • или путем составления одного документа, подписанного сторонами (но в нескольких экземплярах);
  • или путем вручения страховой компанией страхового полиса.

Как правило, в случаях, когда выдается страховой полис на предъявителя, договор в виде отдельного документа не заключается. Все необходимые положения, регламентирующие правоотношения сторон, прописываются в таком полисе и в Правилах.

Документ изготавливается на бланках, разработанных страховщиком, и содержит в себе следующие сведения:

  • название СК, адрес ее нахождения;
  • ФИО страхователя-физического лица или полное наименование страхователя-юридического лица, адрес жительства / нахождения, контактные телефоны;
  • серия, номер полиса;
  • ссылка на страховые Правила;
  • описательная характеристика застрахованного от рисков утраты, гибели или повреждения имущества;
  • страховая сумма, страховая стоимость;
  • срок действия договора;
  • перечень страховых случаев;
  • размер премии;
  • подписи сторон;
  • отметка о получении страхователем Правил.

Внимание! Остальные условия, в том числе, исключения из страхового покрытия, права и обязанности сторон, порядок оформления страховки и ее расторжения указываются в Правилах.

Соотношение с обычным полисом и договором страхования

Соотношение обычного полиса, на предъявителя и договора заключается в следующем:

Фактор (критерий) отличия или сходства Полис на предъявителя Обычный полис Страховой договор
Указание ФИО или наименования выгодоприобретателя Отсутствует Присутствует
Подтверждение наличия права на страховое возмещение у определенного лица Право на компенсацию имеет именно то лицо, у которого на руках есть такой документ Право на компенсацию имеет лицо, указанное в таком документе, вне зависимости, у кого он фактически находится на руках Право на страховую компенсацию имеет лицо, указанное в договоре, вне зависимости, у кого он фактически находится на руках
Виды страхования Может быть выдан только по страхованию имущества Может выдаваться при любых типах страховки
Интерес в сохранении имущества (ч. 1 ст. 930 ГК РФ) Должен присутствовать у фактического предъявителя документа на момент возникновения страхового случая Интерес должен быть на момент заключения договора (оформления полиса), в течение всего его срока действия и момент возникновения страхового случая
Страховые суммы Определяются в соответствии со ст. 947 ГК РФ
Страховые премии Устанавливаются согласно ст. 954 ГК РФ
Условия для досрочного расторжения правоотношений Регламентируются ст. 958 ГК РФ

В каких случаях выдается

Ограничений по видам страхования имущества, при которых может происходить выдача рассматриваемого документа, действующее законодательство не накладывает. А это значит, что оформление может осуществляться, в том числе, при страховании:

  • КАСКО;
  • квартиры или дома;
  • загородной недвижимости;
  • предметов бытовой техники и электроники.

Важно! Исключение — если законом предусмотрено заключение контракта только в пользу конкретного выгодоприобретателя, то оформление рассматриваемого документа не представляется возможным (например, при ипотечном страховании выгодоприобретателем обязательно должен быть банк).

Порядок выдачи стандартный:

  • страхователь выбирает страховщика, имеющего лицензию на страхование имущества, подает ему заявление и документацию;
  • СК оценивает степень страхового риска, при необходимости, проводит андеррайтинг;
  • стороны ведут переговоры относительно конкретных условий сделки;
  • страхователь уплачивает страховую премию наличными в кассе СК или безналичным платежом на банковские реквизиты;
  • СК вручает полис на предъявителя.

Что делать при наступлении страхового случая

Порядок действий выгодоприобретателя при наступлении страхового случая тот же, что и в иных ситуациях, то есть:

  • лицо, имеющее на руках полис на предъявителя, сообщает в СК о страховом случае в сроки и способом, указанными в Правилах, подает заявление, документацию, подтверждающую наступление неблагоприятного события, и в обязательном порядке сам полис;
  • далее ожидает окончания осуществления всех проверок страховщиком (в том числе, и на наличие страхового интереса у предъявителя) и вынесения страхового акта, содержащего сведения о признании / непризнании случая страховым;
  • наконец, получает выплату на расчетные банковские реквизиты.

Генеральный страховой полис

Согласно ч. 1 ст. 941 ГК РФ, если нужно в течение определенного времени страховать множество партий однородных товаров или грузов, можно не заключать в отношении каждой такой партии отдельный страховой контракт (или покупать полис), а просто оформить генполис, который не придется переоформлять каждый раз.

В большинстве случаев страхование по генполису осуществляется “за счет кого следует”, ведь по каждой отдельно взятой партии товаров (грузов) выгодоприобретателями могут быть различные лица (грузоотправители, грузополучатели, покупатели, продавцы и др.) – так как в отношении каждой партии могут заключаться разные договоры (купли-продажи, поставки, хранения и др.).

Итак, законодательством предусмотрено такое понятие, как полис на предъявителя, что означает отсутствие указания в таком полисе конкретного выгодоприобретателя.

Делаем репосты статьи и ставим лайки – это поможет нам публиковать для вас новые интересные материалы. А если есть вопросы, их всегда можно решить, обратившись к нашему юристу в окошко чата в нижнем правом углу.

Читайте далее интересный пост о том, как выглядит полис страхования и как его получить.

Страховой полис. Что это такое?

Слова «страховой полис» сегодня известны каждому, сокращенно его называют страховкой. Он есть у автомобилистов, профессиональных спортсменов, у многих домовладельцев. У всех есть полис медицинского страхования. Статья расскажет о том, что должен содержать полис, чем он отличается от договора и как понять, правильно ли он оформлен?

Статья 940 ГК РФ гласит, что любой договор страхования заключается в письменной форме. Это документ, который отражает полное согласие подписывающих его сторон: страховщика и страхователя (застрахованного лица) (об этих терминах). Возможно оформление договора и в виде страхового полиса.

Страховой полис (в переводе с английского «insurance policy» – правила (политика) страхования) – это документ, который подтверждает заключение договора страхования (является его юридическим доказательством). По сути, это специфическая форма договора в отрасли страхования. Он выдаётся страхователю на основании его письменного или устного заявления после заключения договора и содержит его основные условия. Полис может быть представлен в виде документа свободного образца (свидетельства, сертификата или квитанции), форма которого разработана страховщиком (ассоциацией страховщиков) или в виде документа по форме, установленной законодательно. Обычно это именной документ, но в ряде случаев допускается его выдача на предъявителя.

Что должен содержать полис?

В полисе, как в самостоятельном документе, обычно указываются следующие данные:

  • Наименование документа;
  • полное наименование страховщика с указанием юридического адреса, контактных телефонов и банковских реквизитов;
  • наименование страхователя: юридического лица или физического лица (ФИО) с указанием адреса;
  • застрахованное лицо (в личном страховании);
  • выгодоприобретатель;
  • что подлежит страхованию (жизнь и здоровье, имущество или ответственность) – объект страхования;
  • перечень страховых событий – страховые риски;
  • страховая сумма, в пределах которой страховая компания производит выплату;
  • размер страхового взноса – платы за страхование;
  • срок действия полиса;
  • дата, с которой действует страховая защита;
  • подписи сторон с указанием доверенности сотрудника страховой компании, уполномоченного подписать договор.

Последняя позиция очень важна. Если полис подписан лицом, не имеющим доверенности, договор может быть признан недействительным. В страховом полисе может быть раздел «Особые условия». В него вносятся изменения (дополнения) к стандартным условиям договора. Обычно это влечет за собой повышение стоимости страхования.

Виды полисов

Полисы соответствуют определенному страховому продукту. Имущественные делятся на полисы каско, страхования недвижимости, грузов, домашнего имущества, товаров в обороте или на складе и так далее. К личному страхованию относятся полисы ДМС, от несчастного случая и страхования жизни. В добровольных видах дизайн полиса разрабатывает страховщик в соответствии со своим брендом. Но по сути, они мало отличаются друг от друга, так как существуют требования закона о том, какие разделы должен полис содержать.

«Коробочный» полис

Сегодня на рынке существует много комбинированных продуктов, они называются «коробочные» и предполагают страхование физических лиц. Это означает, что один документ объединяет несколько видов страхования. Один такой полис может почти полностью удовлетворить потребности гражданина в страховой защите.

Обычно в «коробки» входит страхование имущества (квартиры, дачи, жилого дома), защита самого страхователя и его семьи от несчастного случая и гражданская ответственность страхователя, например, перед соседями (пролив и пр.). Особенность «коробочного» полиса в том, что условия страхования в нем стандартизированы. Изменить их невозможно, потому что страховая премия рассчитана именно для них.

Генеральный полис

С этим видом документа больше знакомы страхователи – юридические лица. Он практикуется в страховании грузов (статья 941 ГК РФ). Обычно по нему страхуют регулярные поставки оборудования, товаров и любых других грузов. Такой полис-договор обычно заключается на год. В нем оговариваются все условия страхования, характер грузов, условия и вид транспортировки и так далее. В дальнейшем страхователь обязан лишь представлять страховщику определенные документы на каждую перевозку.

Полис коллективного страхования

Такой полис тоже оформляют при страховании юридического лица. Как правило, он является не основным документом, а лишь приложением к договору коллективного страхования от несчастного случая или ДМС. В страховании от несчастного случая полис содержит следующие сведения:

  • наименование страхователя;
  • количество застрахованных сотрудников;
  • общую страховую сумму по договору;
  • срок действия;
  • ответственность страховщика.

В ДМС такой полис может содержать поименный список застрахованных работников, прикрепленных для медицинского обслуживания к одному лечебному учреждению. В нем указывается срок действия договора, перечень услуг, которые страховщик обязуется оплатить и индивидуальные страховые суммы. Копия полиса обычно передается в ЛПУ (лечебно-профилактическое учреждение). При этом застрахованным лицам индивидуальные полисы иметь необязательно.

Полисы обязательного государственного страхования

Обязательные полисы имеют единый стандарт оформления, как, например, полис ОСАГО или ОМС.

Сегодня пассажиры любого вида транспорта – воздушного, морского или общественного наземного (включая маршрутное такси) – автоматически получают страховую защиту. Это инициатива, закреплённая на законодательном уровне. Страховым случаем считается травма, полученная пассажиром во время поездки. Полисом является проездной документ – билет. Стоимость страхования уже заложена в цену проезда.

Немногие знают, что билет в автобусе, троллейбусе, трамвае или маршрутке – это возможность получить страховое обеспечение в случае травмы в транспорте. В маршрутном такси многие вообще им пренебрегают. И напрасно! Что дает обычный билет? Он является доказательством того, что пострадавший пассажир ехал именно на этом автобусе, именно в этот день и час. Номера билетов ежедневно фиксируются и закрепляются за определенным транспортным средством. На это стоит обратить внимание пассажиров – льготников, потому что чаще всего кондуктор «забывает» выдать им билет.

На что обращать внимание?

Перед тем как поставить подпись на полисе, нужно обязательно проверить, все ли его поля заполнены. Графы, в которые не вносятся данные, должны быть перечеркнуты. Если возникают вопросы по ходу проверки документа, нужно задать их сотруднику страховой компании, который оформляет полис.

Страховая премия может быть рассрочена и уплачиваться периодическими взносами. Это должно быть расписано в полисе с указанием всех дат и сумм очередного платежа. Для страхователя это график оплаты.

В разделе «Подписи сторон» на поле страхователя обычно присутствует запись «С Правилами страхования ознакомлен и согласен». Поэтому нужно требовать, чтобы они были приложены к полису. Тем более что основные условия помечаются в нем как ссылки на пункты Правил.

Договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например:

  • в страховании имущества – с владением имуществом;

  • в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

  • в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

  • в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

  • название документа;

  • фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

  • название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

  • размер страховой суммы;

  • указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

  • указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

  • размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

  • срок действия договора страхования;

  • порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

  • любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

  • подписи обеих сторон.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в договоре страхования.

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Обязанности и Права сторон по договору страхования

Обязанности и права страховщика

Основная обязанность страховщика — произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

  • Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

  • Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

  • Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

  • Быть освобожденным от возмещения убытков;

  • В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

  • Предъявлять регрессные требования;

  • Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

Страхователь обязан:

  • Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

  • Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

  • Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая.

Страхователь имеет право:

  • требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

  • при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

  • право на замену участника в договоре;

  • право на дополнительное страхование;

  • право на досрочное прекращение договора страхования;

  • право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.