Страховщик или страхователь?

Права и обязанности страховщика

В период действия договора страхования страховщик имеет право.

  • 1) проверять достоверность данных и информации, сообщаемой страхователем или застрахованными, любыми доступными ему способами, не противоречащими законодательству Российской Федерации;
  • 2) проверять выполнение страхователем требований договора страхования и положений правил страхования;
  • 3) в случаях, не противоречащих законодательству РФ, оспаривать действительность договора страхования в случае нарушения или ненадлежащего исполнения страхователем (застрахованным) положений правил страхования;
  • 4) для принятия решения о выплате страхового обеспечения направлять при необходимости запросы в компетентные органы об обстоятельствах наступления страхового случая, а также потребовать от застрахованного (выгодоприобретателя) предоставления дополнительных сведений и документов, подтверждающих факт наступления и причину страхового случая;
  • 5) отсрочить выплату страхового обеспечения до получения полной информации о страховом случае и подтверждающих документов о нем;
  • 6) отсрочить решение о выплате страхового обеспечения в случае возбуждения по факту наступления события уголовного дела против страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя до момента принятия соответствующего решения компетентными органами;
  • 7) отказать в выплате страхового обеспечения, если страхователь (застрахованный) сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения о фактах, влияющих на установление степени риска наступления страхового события, предусмотренного договором страхования;
  • 8) отказать в выплате страхового обеспечения, если страхователь (выгодоприобретатель) предоставил заведомо ложные сведения, связанные с причиной наступления страхового события;
  • 9) отказать в выплате страхового обеспечения, если страхователь (выгодоприобретатель) имел возможность в порядке, установленном правилами страхования и действующим законодательством Российской Федерации, но не уведомил страховщика в установленный договором срок о наступлении страхового случая;
  • 10) осуществлять иные действия в порядке исполнения положений правил страхования и договора страхования.

При несении риска страховщик имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования (ст. 945 ГК).

При страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять интересы страхователя в переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причиненного им ущерба, а также при рассмотрении в третейском иди арбитражном суде дел, возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхователю.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требовать возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Такой переход права требования на возмещение ущерба называется суброгацией (ст. 965 ГК). Получив это право, страховщик может обратиться с регрессным требованием о возмещении убытков в размере выплаченной страховой суммы к лицу, виновному в страховом случае.

Исполнение страховщиком всех обязательств перед страхователем не влечет прекращения договора. Это означает, что страховщик, выполнивший все свои обязательства, не теряет права требовать от страхователя выполнения обязательств, которые тот не выполнил.

Страховщик обязан:

  • 1) ознакомить страхователя с правилами страхования и условиями договора страхования;
  • 2) выдать страховой полис (полисы) установленной страховщиком формы после уплаты страхователем страхового взноса (первого или единовременного) в тридцатидневный срок;
  • 3) сохранять конфиденциальность информации о страхователе, застрахованных, выгодоприобретателях в связи с заключением и исполнением договора страхования;
  • 4) своевременно направлять страхователю уведомление об изменении размеров страховых сумм, страховых взносов и/или сроков страхования с указанием даты внесения изменений;
  • 5) при наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения в течение предусмотренного в договоре срока после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования;
  • 6) оплатить страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) пеню в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, и в размере, закрепленном в договоре страхования, за каждый день необоснованной просрочки выплаты страхового обеспечения.

Также, если договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Дополнительно правилами или договором страхования могут исключаться события, вызванные следующими обстоятельствами: а) совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхового случая;

б) совершением страхователем, застрахованным или выгодоприобретателем умышленных действий с целью получения возмещения по застрахованному риску, кроме случаев самоубийства при договоре личного страхования, если договор действовал не менее двух лет (ст. 963 ГК).

Ответственность сторон за нарушение договора страхования сохраняется и с окончанием срока действия договора. Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договоров личного страхования, – общий, три года.

При оформлении любого договора страхования часто звучат слова, связанные с нюансами страховой защиты и сторонами соглашения. В документе, заключаемом между компанией и клиентом, оформляющим страховые услуги, в первую очередь упоминаются понятия «страхователь» и «страховщик». Стоит подробнее разобраться, что значит тот или иной термин, чтобы текст подписываемого соглашения был предельно ясен, и впоследствии не возникало недопонимания.

Кто такой страхователь

Страхование охватывает финансовой защитой различные стороны жизни. Автомобилисты покупают полис ОСАГО, а у ипотечного заемщика в обязательном порядке должна быть застрахована недвижимость. Иногда услуги компаний требуются по закону, в обязательном порядке, в некоторых ситуациях граждане по доброй воле оформляют дополнительную защиту от непредвиденных неприятностей.

Согласно общепринятым определениям, страховщиком называют компанию, за некоторую плату берущую на себя ответственность выплатить сумму возмещения при наступлении страхового случая. Страхователь – это человек, воспользовавшийся услугами такой компании, или группа лиц, оформивших страховой продукт. Простыми словами, одна сторона заказывает услуги, а вторая их исполняет.

Договор подписывается исключительно по инициативе страхователя, намеренного получить финансовую защиту. Часто инициатором выступает работодатель, организующий дополнительный страховой пакет для сотрудников.

Важное значение имеет правильное определение, выгодоприобретателя, поскольку в случае займа, в этой роли выступает кредитующий банк вплоть до полного погашения долга.

Даже если выбрано обязательное страхование, клиент страхует себя, выбрав компанию по собственному усмотрению.

Человек становится страхователем, как только заключен договор с компанией, и остается им на всем протяжении периода действия документа. За некоторую плату, страхователь получает право воспользоваться возмещением, если возникнут обстоятельства, указанные в договоре как страховой случай (ущерб здоровью, имуществу, наступление некоторых событий в жизни).

Кто такой страховщик

Если в отношении страхователя слово, обозначающее термин, разъясняется довольно просто, то понятие страховщика предполагает необходимость уточнения его статуса.

Страховщик – это юридическое лицо, занятое в сфере страхования на основании предварительно полученной лицензии. Компания должна иметь разрешение на оказание страховых услуг. Например, при выборе организации, которая обеспечит страховой защитой в рамках обязательного ОСАГО, требуется ее участие в РСА. В случае проблем с выплатами у одного из участников РСА, обязательства принимает на себя другая компания.

Направлений у страховой компании может быть несколько, либо она специализируется исключительно в определенном виде. Универсальный страховщик готов предоставить полный набор защиты:

  • личное страхование жизни и здоровья;
  • имущества (движимого и недвижимого);
  • защита путешественника;
  • медицинская страховка.

Клиент, будущий страхователь, сохраняет право выбора компании, с которой будет подписан договор.

Чем отличается страховщик от страхователя

Основное отличие в сторона страхового соглашения – в обязанностях и правах, которые получает каждый подписант. Например, клиент, физическое или юридическое лицо, обязан вносить оплату по договору, а компания обязуется при наступлении страхового события возместить ущерб в сумме, определенной пунктами договора и российским законодательством.

Деньги на выплаты не берутся из воздуха. Страховой процесс предполагает аккумулирование средств из взносов клиентов, и выплата возмещения, если с одним из них происходит страховой случай.

В отличие от страхователей, страховщик – всегда юридическое лицо, оформленное в строгом соответствии с требованиями российских законов. Иногда возникает потребность в использовании услуг фрондирующей компании, которая выдает полис по поручению другой страховой организации, предполагая, что 100% страхового риска перестрахуется этой компанией. За свои услуги фрондирующая организация взимает некоторую плату.

Права и обязанности каждой стороны

Перед тем, как ставить подпись в договоре, страховщик и страхователь определяют круг своих полномочий и обязательств, и оговаривают условия получения возмещения по страховке.

Важно еще до подписания прояснить все важные моменты соглашения, которые коснутся взаимоотношений сторон.

Права страховщика включают:

  • одностороннее расторжение при нарушении второй стороной условий договора;
  • инициировать самостоятельное проведение экспертизы, чтобы получить максимально объективную картину страхового события;
  • решать вопрос с организацией выплаты, основываясь на условиях соглашения;
  • запрашивать информацию у клиента;
  • принимать плату за оказываемую страховую услугу.

В обязательства компании входит:

  1. Выплачивать сумму, определяемую контрактом, при получении заявления от клиента.
  2. Хранить в конфиденциальности всю полученную в рамках страхования информацию.
  3. Пользоваться услугами независимых экспертов.
  4. Предоставлять достоверные сведения о процессе страхования.

Со стороны клиента организации также предусмотрен набор прав и обязанностей, определяемых договором:

  1. В полномочия страхователя входит получение полной информации, связанной со страхованием, внесение изменений в соглашение по договоренности с компанией, досрочное расторжение договора, оформление выплат по случаям, указанным как страховые. При несогласии с решением страховщика застрахованное лицо вправе обращаться в суд, если усматривает в действиях компании нарушения пунктов договора или положений законодательства.
  2. К обязанностям относят неукоснительное соблюдение условий, своевременная и полная оплата взноса, надлежащее оформление страхового события согласно пунктам соглашения.

При подписании важно заранее обсудить все нюансы, касающиеся исполнения договоренностей. Помимо пунктов соглашения, являющегося основным документом, необходимо придерживаться норм федерального законодательства. Если пункты договора входят в противоречие с законами РФ, соглашение может быт оспорено в судебном порядке.

Кто такой страхователь, какие у него права и чем отличается от страховщика

При заключении договора страхования в любом полисе указывается понятие «страхователь»: кто это, и почему термин так важен? На рынке страховых услуг страхователь, наряду со страховщиком, является ключевым субъектом, а понятие ассоциируется с клиентом финансовой организации. В зависимости от условий договора покупателем выступает инициатор, застрахованное лицо и/или получатель выплат.

В ст. 5 ФЗ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» дается определение, кто такой страхователь – лицо, то есть организация или дееспособный гражданин, который заключил договор страхования со страховщиком.

Страхователь – это тот, кто является инициатором покупки полиса, плательщик. Условия страхования в РФ позволяют клиентам приобретать страховки в подарок, оформлять добровольно или обязательно, а также выбирать, кто будет получать выплату при реализации риска.

В зависимости от условий полиса плательщиком, по совместительству, может выступать:

  • Застрахованное лицо. Если покупатель защиты оформляет ее на свое имя, он будет совмещать в себе эти функции.
  • Выгодоприобретатель. Собственник застрахованного имущества автоматически становится получателем возмещения, если иное не прописано в договоре. Кого выбрать в качестве выгодоприобретателя в личном страховании – прерогатива инициатора соглашения.

Страхователь в силу закона

По законодательству РФ, клиент становится страхователем добровольно или в силу закона. Страхование в силу закона предусматривает присвоение статуса в одностороннем порядке после того, как покупатель оформил полис обязательного страхования.

ПРИМЕР. Понять, кто является страхователем по закону, проще всего на примере ОСАГО. После покупки автостраховки тот, кто заключил договор с фирмой, становится клиентом в силу закона. Понятие означает, что покупатель вынужденно является приобретателем услуг страховщика, без добровольного волеизъявления будущего страхователя, то есть в силу определенных обстоятельств. В приведенном примере обстоятельствами, обязывающими гражданина приобрести ОСАГО, является управление транспортным средством на территории РФ. Основание – ФЗ от 25.04.2002 года №40-ФЗ об ОСАГО.

Отличие от страховщика

Не стоит путать страхователя и страховщика. Несмотря на созвучность, термины противоположны по смыслу:

  • Страховщик – юр.лицо, имеющее лицензию в определенной отрасли страхования и предоставляющее услуги по продаже и сопровождению полисов. Это компания, которая продает финансовую защиту частным и корпоративным клиентам.
  • Страхователь – это лицо, приобретающее полис, которое выступает инициатором заключения договора на добровольной основе или в силу закона.

СПРАВКА! Страхователь и страховщик – это покупатель и продавец услуг в страховом деле РФ. В отличие от клиента, страховщиком может быть только юридическое лицо, имеющее лицензию. Это прописано в ст. 6 закона от 27.11.1992 года №4015-1.

Отличие от застрахованного

Тот, кто оформляет полис добровольного страхования, может заключить договор на свое имя или в пользу третьего лица. В последнем случае он не будет выступать в роли застрахованного. Им будет субъект, чье имя указано в полисе.

В имущественной отрасли застрахованным лицом выступает владелец недвижимости. Защиту имущественных интересов владельца может оформить близкий родственник (муж – для жены, отец – для сына) или арендатор, который также заинтересован в сохранении объекта недвижимости.

СПРАВКА! Застрахованное лицо вправе отказаться от договора страхования, уведомив об этом компанию и инициатора. После регистрации отказа договор будет расторгнут.

Нормативная база

Страхование в России регулируется несколькими законодательным актами, основным из которых является закон РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».

Дополнительная информация о том, кто такой страхователь, указывается в:

Согласно законодательным актам РФ, страхователем в России считается лицо, которое приобрело полис страховой организации. Не имеет значения способ покупки (онлайн или в офисе, у представителей), вид услуги и премия – любой, кто является инициатором заключения страхового договора, выступает в роли заявителя.

Права страхователя

Клиент финансовой организации имеет право на:

  • Регулярный доступ к сведениям о компании, услугах. Онлайн или в офисе страховщика.
  • Изменение условий. Согласно ст. 955, 956 ГК РФ (ч.2), страхователь имеет право выбрать иного выгодоприобретателя или застрахованное лицо, предварительно сообщив об этом компании в письменной форме. Подразумевается, что до изменения условий никто из указанных субъектов не предъявлял финансовые претензии к оформителю.
  • Досрочное расторжение договора. В ст. 958 ГК РФ (ч.2) сказано, что при расторжении соглашения до окончания срока покупатель может рассчитывать на возврат премии пропорционально сроку действия защиты, если иное не прописано в условиях.
  • Получение справок, копий, дубликатов полиса и любых документов, связанных с соглашением.
  • Представление интересов в суде в случаях, когда страховая отказывается исполнять обязательства.

Кто может выступать страхователем

В ст. ст. 5 ФЗ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» указано, что в роли клиента фирмы может выступать не только частное лицо, но и организация.

Физические лица

По закону от 27.11.1992 года №4015-1, страхователем может быть любое дееспособное лицо. Согласно ст. 60 Конституции РФ, полная дееспособность россиян наступает в возрасте 18 лет. В период с 14 до 18 лет граждане считаются частично дееспособными: ответственность за них в полном объеме несут родители или законные представители (опекуны).

Люди, обладающие ограниченной дееспособностью, не могут выступать инициаторами заключения договоров со страховой. Но их представители имеют право оформить услугу от своего имени, указав их в качестве застрахованных лиц.

Основные требования страховщиков:

  • Наличие у клиента документа, удостоверяющего личность. Предпочтительно — паспорт РФ, но не только. Иностранные граждане тоже могут застраховать себя, близких и недвижимость на территории России. Они должны предъявить документ, по которому их можно идентифицировать.
  • Возраст от 18 лет. В иных случаях – с согласия представителя или родителя.
  • Дополнительные документы, в зависимости от отрасли страхования. Водительское удостоверение, тех.паспорт и диагностическая карта – по ОСАГО. Кредитный договор, заключение оценщика, справки от застройщика – при оформлении залогового полиса.

СПРАВКА! Полный список обязательных требований для физ.лиц есть на сайте финансовой организации. Уточнять информацию рекомендуется до визита в офис, онлайн или в самой компании.

Юридические лица

Юридические лица являются страхователями в случаях:

  • Оформления коллективных договоров, например, для сотрудников.
  • Перестрахования. Когда происходит смена страховщика, предыдущая компания из продавца услуг переходит в статус покупателя-клиента.
  • Покупки полисов для фирм. Например, в страховании недвижимости юр.лиц.

Страхователь по ипотеке

В ипотечном кредитовании тоже есть обязательные и добровольные виды полисов, когда соглашения заключаются по волеизъявлению клиента или государства. Оформление залога – обязательная услуга, здесь клиент выступает в роли оформителя, а банк – выгодоприобретатель.

На протяжении срока действия ипотеки застрахованное имущество находится в залоге у банка. Если плательщик не выплатит всю сумму долга в срок, остаток средств после разбирательств перейдет кредитору – на правах залогодержателя.

ЭТО ИНТЕРЕСНО! Кредитор может застраховать финансовые риски на добровольной основе. В таком случае он выступает в роли страхователя и выгодоприобретателя.

Если нужно застраховать ребенка

До 18 лет в России граждане считаются частично дееспособными, то есть не могут выступать в роли инициатора соглашения со страховой организацией. Но в пользу их могут заключить договор представители или родители, а также иные дееспособные лица.

Для оформления полиса на ребенка у родителя (опекуна) должен быть с собой паспорт и документ, удостоверяющий личность несовершеннолетнего (паспорт, свидетельство о рождении). Личное присутствие ребенка необязательно.

Выводы

Страхователь – клиент компании, который оформил полис на свое имя или заключил договор в пользу иного лица. Следует помнить, что:

  • Он может выступать в качестве застрахованного и/или выгодоприобретателя.
  • Юридические лица также имеют право быть клиентами страховых компаний.
  • В случаях, когда покупка полиса является обязательством, клиент выступает страхователем в силу закона.

Кто такой «страхователь» при оформлении полиса ОСАГО или КАСКО?

При страховании КАСКО ситуация примерно такая же, как и при оформлении автогражданки. Страхователем может выступить любой человек или юридическое лицо. Отличие заключается в следующем. Кто бы ни оформил полис ОСАГО, выгодоприобретателем, по умолчанию, становится владелец пострадавшего авто. Поэтому, понятие «выгодоприобретатель» в страховании ОСАГО отсутствует. В полисе автокаско же, кроме понятий «страхователь» и «собственник», есть пункт договора, называемый «выгодоприобретатель». Поэтому, при страховании каско возникает несколько вариантов условий заключения договора:

  • Страхователь и собственник – одно и то же лицо. Право на получение выплат принадлежит только ему.
  • Страхователь и собственник – одно и то же лицо, но в качестве выгодоприобретателя в договоре указывается вписанный в полис водитель, который обязательно должен иметь нотариально оформленную генеральную доверенность от собственника, оговаривающую его право на получение страхового возмещения.
  • Страхователь – человек, владеющий и распоряжающийся ТС по генеральной доверенности с правом получать страховое возмещение. В этом случае, он либо сам будет являться выгодоприобретателем (автоматически), либо может указать в качестве выгодоприобретателя собственника ТС.
  • Страхователь и выгодоприобретатель – собственник ТС. Но при этом заключает и подписывает договор КАСКО лицо, имеющее от собственника нотариальную доверенность с правом заключать договор страхования от имени и в интересах собственника.